Чтобы банк одобрил ипотечное кредитование, как правило, потребуется иметь собственный капитал (Eigenkapital). В этой публикации рассмотрим: что это такое и на что влияет?
Что такое Собственный капитал (Eigenkapital)?
Для частных лиц термин Eigenkapital (собственный капитал) в основном используется в связи с финансированием недвижимости. Собственный капитал необходим для получения благоприятной процентной ставки при финансировании покупки недвижимости.
Eigenkapital — это собственные средства заемщика, которые он может вложить в строительство или покупку объектов недвижимости. Другими словами, это собственные деньги и другие средства человека, которые могут быть использованы, в том числе для покупки недвижимости.
В расчет не берутся личные средства в наличной форме!
При рассмотрении документов для оформления ипотеки, банки Германии обязательно учитывают наличие или отсутствие собственных средств у заемщика. Это важный фактор для определения условий ипотечного кредитования.
Вопросы и ответы о собственном капитале
Что считается капиталом?
Прежде всего, капитал включает все денежные остатки, которые есть на счетах (без учета наличных денег).
Обычно это деньги заемщика, которые находятся на текущих и сберегательных счетах (Sparkonto). (Sparbücher, Tagesgeldkonten,).
Кроме того, банки засчитывают как часть собственного капитала:
- договора на получение ссуды на индивидуальное жилищное строительство, приобретение или ремонт жилья (Bausparverträge);
- некоторые виды накопительного страхования;
- вложения в ценные бумаги;
- наличие другой недвижимости, которой владеет заемщик;
- иные подтверждения собственных средств.
Сколько капитала мне нужно, чтобы купить или построить дом?
Чем больше у заемщика денег, тем дешевле обойдется ипотека.
Наличие большего капитала определенно рекомендуется для уменьшения затрат по ипотеке.
Как правило, банки хотят видеть собственные средства заемщика в размере от 5% до 12% от покупной цены недвижимости.
Средства в размере пяти процентов от стоимости объекта покроют затраты на оформление недвижимости (нотариальных и смежных издержек). При участии в процессе покупки брокера также потребуется оплатить брокерские расходы.
В зависимости от федеральной земли дополнительные затраты могут составить до 12 процентов от заявленной суммы продажи объекта недвижимости.
Так называемое 100 процентное финансирование покупки недвижимости подразумевает, что все дополнительные затраты выходящие за рамки чистой покупной цены жилья, оплачиваются из собственного кармана заемщика.
Что мне делать, если у меня нет капитала?
Молодым людям и молодым семьям часто не удается отложить достаточно средств. Это совершенно нормально и банки это понимают.
Наша рекомендация
Начинайте формирование своего капитала как можно раньше. Заблаговременное планирование покупки даст возможность подготовиться к строительству или покупке жилья. Такой подход поможет в дальнейшем беспрепятственно профинансировать недвижимость своей мечты.
Как пополнить свой капитал собственным участием?
Те, у кого нет капитала, могут использовать свой труд для частичного смягчения условий финансирования строительства жилья. Например, заемщик может сам заняться покраской, оклейкой обоями и укладкой плитки. Таким образом, своим трудом можно снизить затраты на строительство от 5 до 10%. Некоторые банки за счет такого собственного взноса предоставляют более выгодные условия по кредиту.
Как это происходит? Архитектор подтверждает стоимость запланированных ремонтных работ, а финансовые учреждения включают этот расчет в договор финансирования строительства.
Какие преимущества дает собственный капитал при ипотечном кредитовании?
Те, кто владеет собственным капиталом при покупке недвижимости, получают множество преимуществ.
Заемщик может надеяться на:
- большую вероятность одобрения ипотечного кредитования в целом;
- лучшие условия и выбор банка;
- выгодные процентные ставки;
- более низкий финансовый риск;
- меньший срок погашения ипотеки.
Как сформировать свой капитал?
Есть множество способов для создания собственного капитала. Как мы писали выше, банки акцептируют средства на банковских счетах, договора со строительными кассами (Bausparverträge), другие финансовые вложения и существующую недвижимость.
Многие люди, пока не стали нашими клиентами, просто откладывали деньги на текущем счете или в наличной форме. Мы против таких накоплений.
Наша рекомендация
После создания финансовой подушки безопасности, стоит подумать о других различных инструментах для создания и увеличения собственного капитала. Стратегия по формированию собственного капитала разрабатывается индивидуально. Заказать консультацию можно заполнив формуляр в конце публикации.
Резюме
Давайте кратко сформулируем наиболее важные моменты данной публикации:
- Собственный капитал важен для получения кредита и влияет на условия ипотеки.
- Для финансирования покупки жилья желательно иметь собственный капитал в размере не менее 5% от покупной цены недвижимости.
- Банки учитывают как собственный капитал не только денежные средства на банковских счетах, но и накопительные договоры со строительно-сберегательными кассами, некоторые виды накопительного страхования, вложения в ценные бумаги и недвижимость.
- Наличные средства не будут учтены в качестве собственного капитала.
Заказать консультацию по вопросу кредитования
Мы будем рады подробно рассказать об ипотечном кредитовании, а также помочь в разработке стратегии для создания собственного капитала. Для записи на бесплатную консультацию — заполните пожалуйста наш контактный формуляр.
Что еще почитать о покупке жилья в Германии?
5 простых шагов для создания собственного капитала в кризис
Почему начинать откладывать деньги нужно в молодости
Отрицательные проценты на остатки средств в банках Германии
Новые правила подтверждения происхождения наличных денег