Bausparvertrag — идеальный финансовый инструмент для тех, кто не хочет всю жизнь жить в арендованном жилье, зависеть от плавающих банковских процентов по ипотеке, и не только… Почему? Давайте разберем этот вид накоплений, который также можно назвать инвестициями.
Термины и перевод с немецкого
Немецкий финансовый термин Bausparvertrag трудно перевести дословно на русский язык, так как в этот договор включены целое множество разных условий и программ. В этой публикации использованы разные синонимы-переводы:
- накопительный договор на строительство, покупку или модернизацию жилья;
- накопительный договор (личных) сбережений;
- договор домашних сбережений;
- баушпар.
Со словом-термином Bausparkasse такая же история. Поэтому в тексте встречаются:
- специализированная строительно-сберегательная организация (общество, кооператив, касса);
- сберегательная касса;
- баушпаркасса.
Читайте отдельную рубликацию об особенностях деятельности строительных кооперативов в Германии.
Человек, который заключил Bausparvertrag: вкладчик, инвестор…
Что такое Bausparvertrag?
Накопительный договор на строительство, покупку или модернизацию жилья (Bausparvertrag) в специализированной строительно-сберегательной организации (Bausparkasse). Накопительный договор сбережений подразумевает, что инвестор сначала откладывает собственный капитал, а затем получает дешевый кредит.
Суть Bausparvertrag (накопительного договора)
Этот вид инвестиций предлагает больше, чем просто экономию на процентной ставке. Накопительный договор на строительство, покупку или модернизацию жилья очень гибкий инструмент, так как его составляющими могут быть: премия от государства, бонусы от работодателя и кредит баушпаркассы, на заранее оговоренных условиях.
С договором жилищного сбережения вкладчик регулярно откладывает небольшую сумму денег, чтобы использовать свой капитал через несколько лет. Например, для покупки квартиры или дома.
Благодаря этому договору в копилку собственного капитала кидают монетки три стороны: сам вкладчик, государство и работодатель.
Две стадии Bausparvertrag: накопление и финансирование
Договор домашних сбережений для покупки жилья, как правило, состоит из двух этапов (фаз).
Фаза накопления
На этапе накопления человек платит на сберегательный счет в баушрпкассу согласованную сумму каждый месяц. На остаток этих средств начисляются проценты. После достижения определенной суммы договор становится готовым к распределению, в этот момент можно забрать накопленные деньги или воспользоваться второй фазой, о которой ниже.
Фаза финансирования
Когда договор готов к распределению, вкладчик имеет право на кредит, по согласованным на момент подписания договора условиям. Теперь можно получить ссуду от строительного общества для покупки, строительства или модернизации недвижимости. Кроме того ссуду от сберегательной кассы можно использовать для погашения задолженности по уже действующим ипотечным договорам.
Надбавка от государства (Wohnungsbauprämie)
Государство ежегодно добавляет к собственным сбережениям вкладчика определенную сумму, но при соблюдении ряда условий.
Максимальная сумма государственных дотаций
Wohnungsbauprämie в 2024 году составляет 10 процентов от годовой суммы сбережений, но не более 70 евро для одиноких людей и 140 евро для пар.
Пределы налогооблагаемого дохода для получения надбавки Wohnungsbauprämie
Также важны пределы дохода, потому что высокооплачиваемые работники не получают этот бонус.
Чтобы получить государственную дотацию нужно зарабатывать:
- для одиноких людей до 35 000 евро в год, что составляет не более 2916 евро в месяц;
- для состоящих в браке или партнеров до 70 000 евро в год, что составляет 5833 евро в месяц.
Капиталообразующие накопительные средства (Vermögenswirksame Leistungen, VL)
Поучаствовать в формировании средств на покупку, модернизацию или строительство жилья может (но не обязан) работодатель работника. С помощью капиталообразующих средств (VL) работодатель помогает своим работникам быстрее накопить капитал.
Работодатель может перечислять на сберегательный счет до 40 евро в месяц, то есть максимум 480 евро в год.
Такие выплаты являются дополнением к зарплате. Если работодатель согласен платить меньше 40 евро или вовсе не платит Vermögenswirksame Leistungen, то работник может дополнить VL или оплатить всю сумму самостоятельно. Напрашивается вопрос: зачем это нужно работнику?
Бонус к сбережениям работников (Arbeitnehmersparzulage)
Помимо работодателя в накоплении капитала работников участвует и государство. Если работник получает средства от работодателя (или платит сам), то на эту сумму государство также начисляет годовые проценты в размере 9 процентов. Но для получения денег от государства также нужно выполнить условие: налогооблагаемый годовой доход не должен превышать 17 900 евро для одиночек и 35 800 евро для пар (с 1 января 2024 года 40000 евро для одиноких или 80000 евро для пар).
Кому выгодно заключать договор ссуды на строительство (Bausparvertrag)?
Любой житель Германии может заключить договор ссуды на строительство (Bausparvertrag) и получать выгоды. Этот вид накоплений будет особенно интересен иностранцам и молодым людям.
Для молодых людей — больше выгод
В юном возрасте, обычно, такие темы, как пенсионное обеспечение и владение жильем не стоят на первом месте. Но, те, кто начнет думать об этом раньше, например, заключив накопительный договор Bauspar может получить дополнительную выгоду в виде:
- бонусов от государства;
- дополнительных денег от работодателя;
- премиальными выплатами от кассы строительного общества;
- прочее.
Кроме того, для молодых людей нет требований о целевом использовании кредитных средств, то есть кредит от баушпаркассы можно тратить на что угодно.
Бонус для молодых людей: многие баушпаркассы обещают молодым клиентам бонус. Например, делают разовый платеж в размере 200 евро на сберегательный счет, если на момент заключения договора вам не исполнилось 20+ лет.
В некоторых тарифах домашних сбережений предоставляется более высокая ставка на остаток средств и отсутствуют расходы по управлению счетом.
Явные выгоды накопительного договора сбережений
Дешевый кредит
Любой, кто заключает накопительный договор сбережений, в момент подписания резервирует проценты по будущему кредиту. Кстати, кредит брать не обязательно, но изначально понятные условия получения кредита помогут с определением стратегии выплаты ипотеки и защищают от возможного роста кредитных ставок.
Выгоды для молодежи
Молодые вкладчики строительных компаний могут воспользоваться еще одним огромным преимуществом: в возрасте до, как правило, 25 лет — сбережения строительных обществ не требуется тратить по целевому назначению. Конкретно это означает, что сэкономленные деньги будут в свободном доступе. Это также делает сбережения для молодых людей полезными, если они впоследствии, возможно, не захотят строить или покупать квартиру, а будут иметь потребность в деньгах для покупки автомобиля или организацию своей свадьбы.
Финансовые подарки
Многие знакомые и родственники предпочитают делать именинникам денежные подарки. Дарители могут внести сумму непосредственно на сберегательный счет баушпаркассы, и таким образом, помочь вкладчику быстрее достичь своей цели сбережений.
Обеспечение на старость
Владение собственной недвижимостью является одним из лучших пенсионных вложений, потому что владельцам жилья не нужно платить арендную плату.
Другие выгоды
В зависимости от вида сберегательного договора, а также стратегии инвестирования, могут быть и другие выгоды. Их подробно обсуждаем на индивидуальных консультациях.
Выгодно ли заключать Bausparvertrag в 2024 году?
Для справки! В 2021 году в Германии было заключено почти 24 миллиона договоров жилищных сбережений.
Значительный рост новых договоров накопительных сбережений для покупки, модернизации и строительства недвижимости вызван серьезным увеличением процентов по ипотечному кредитованию. Так как условия для ссуды в строительных обществах остались неизменными, то они снова стали популярны среди инвесторов. Ведь это серьезная минимизация рисков и защита от повышения процентных ставок.
Проценты по строительству растут вверх — в отличие от процентов по ссудам строительных обществ.
Средняя процентная ставка по банковскому кредиту сроком на десять лет увеличилась более чем втрое в начале 2024 года до около четырех процентов годовых, с менее чем одного процента в начале 2022 года.
Проценты по кредитам строительных обществ не изменились и находятся в диапазоне от 1,0 до 2,8 процента. Тот, кто заключает договор жилищного сбережения сегодня, будет иметь эти процентные ставки и через пять или десять лет.
Запись на консультацию с финансовым экспертом
В статье приведена базовая информация о Bausparvertrag. Имеет ли смысл заключать такой сберегательный договор, как интегрировать его в инвестиционную стратегию и другие вопросы — обязательно затрагиваем в ходе бесплатной индивидуальной консультации. Для записи свяжитесь со мной по телефону или заполните формуляр ниже для обратной связи.
Публикации по теме покупки жилья
Как накопить средства для первого взноса за ипотеку?
Ипотека в Германии в 2024 году
Наши услуги: помощь в оформлении кредитов на жилье.