Ипотека в Германии 2022: что нужно знать и как оформить - Finexpert Solutions
Финансовый консалтинг в Германии на русском языке

Ипотека в Германии 2022: что нужно знать и как оформить

Ипотека в Германии

Стоит ли сейчас покупать недвижимость в Германии?

Всем известно, что снимать жилье дорого и найти хорошее затруднительно. С другой стороны, до 2022 года ипотечные проценты в ЕС оставались на очень низком уровне. Банки охотно давали кредитование на недвижимость «надежным», в их понимании, клиентам.

Процентные ставки по десятилетним стандартным кредитам выросли с декабря 2021 года с 0,9% до примерно 2,5% в июне 2022 года. Это самый быстрый рост с 1980 года.

Итак, имеет ли смысл оформлять кредит на покупку жилья в Германии?

Иметь свое жилье «правильное» желание. Как говорят немцы: каждый житель Германии покупает минимум одну квартиру, только кто-то себе, а кто-то арендодателю.

Ситуация в 2022 году остается такова, что можно оформить кредитование на +/- 30 лет, но при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет уже не останется соразмерной арендной плате. Заемщикам придется «затягивать пояса» и более ответственно подходить к покупке дома или квартиры.

Возможно ли купить себе квартиру или дом в Германии?

Из-за низких процентных ставок покупка недвижимости была доступной большому кругу лиц. Даже с небольшой зарплатой около 2000 евро — семья из двух человек могла оформить кредит на квартиру  в сумме около 200 тысяч евро.

Из-за роста процентных ставок принимать решение об ипотечном кредитовании в 2022 году нужно более тщательно!

Самые главные требования к заемщикам

  • постоянный трудовой договор;
  • постоянный вид на жительство или гражданство ЕС.

В идеале заемщик не должен иметь долгов. У тех, кто имеет достаточный доход или достаточный собственный капитал, не должно возникнуть проблем с банком.

Возраст заемщика имеет значение

У заемщиков в возрасте 50 лет обычно меньше времени для выплаты ипотечного кредита до выхода на пенсию. Поэтому банку нужно убедиться, что кредитный договор для покупки жилья будет соответствовать определенным критериям для выплат ежемесячных взносов по кредиту.

Как оформить ипотеку

Чтобы получить кредит для покупки недвижимости нужно подготовить для банка пакет документов, который состоит из двух частей. Первая часть документов о заемщике, а вторая о конкретном объекте недвижимости.

Далее этот полный пакет предоставляется в банк для получения предложения о кредитовании.

Чтобы не попасть в Schufa и не тратить свое время для беседы с банковскими сотрудниками различных финансовых учреждений — мы рекомендуем обращаться к финансовым консультантам.

Взносы по ипотечному кредитованию

Проценты (Immobilienzinsen)

Проценты по кредиту на недвижимость (Immobilienzinsen) — это сумма, которую заемщик платит банку. Банк получает деньги в первую очередь за то, что ссудит заемщику деньги на жилищный заем.

Проценты по кредиту на недвижимость, часто также называют процентами на строительство (Bauzinsen) или процентами по ипотечному кредиту (Hypothekenzinsen). Они выплачиваются банку как часть ежемесячного платежа.

Из чего состоят взносы по кредиту?

Ежемесячная сумма, которую необходимо платить банку состоит из двух частей: проценты по кредиту и суммы за погашение (тела) кредита (Tilgung).

Если сложить все взносы в конце ссуды, в результате получится сумма, превышающая сумму, которую взяли на покупку жилья. Это связано с тем, что к сумме кредита добавляются проценты, другими словами оплата услуг банка за пользование кредитными средствами.

Сопутствующие траты при покупке недвижимости

Покупатель недвижимости должен рассчитывать на дополнительные затраты по оплате услуг брокера и нотариальных сборов. Они могут составлять 10-12 процентов от стоимости объекта недвижимости.

Важно знать! С декабря 2020 года брокерские комиссии при покупке недвижимости делятся поровну между покупателем и продавцом.

Как быстрее выплатить ипотеку

Ипотечные договора, как правило, включают пункт о возможности внесения дополнительной суммы для погашения тела кредита (Tilgung). Обычно банки дают возможность ежегодно вносить от 5 до 20 процентов каждый год от общей суммы кредита.

Кроме того, в Германии существуют различные финансовые инструменты, которые помогут существенно сократить срок выплаты. Это могут быть государственные или земельные дотации, накопительные договора на строительство или покупку жилья, прочее.

При относительно минимальных действиях заемщика, можно сократить срок погашения ипотеки, как минимум на треть.

Если начать планировать и начинать готовиться к ипотеке заранее, то имея собственный капитал, у заемщика «развязаны руки», он становится обладателем огромных преференций в виде более низкой процентной ставки.

Кредит KfW

Альтернативой банковским ссудам являются ссуды от Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Этот государственный банк предлагает частным лицам независимо от возраста ссуды и гранты KfW под низкий процент.

Кроме кредитов, банк предоставляет различные выгодные программы. Например, владельцы недвижимости, желающие сделать существующее жилое пространство безбарьерным, могут получить средства по программе «Соответствующий возрасту ремонт» (Altersgerecht Umbauen).

Ставки по кредитам на недвижимость

Процентные ставки в 2021 году находились на очень низком уровне. В принципе можно сказать, что чрезвычайно выгодные условия для ипотечного кредитования будущие домовладельцы получали уже около 5 лет, так как бум на рынке недвижимости подпитывался политикой низких процентных ставок Европейского центрального банка (ЕЦБ). Такая политика ЕЦБ удерживала расходы по финансированию строительства на низком уровне.

Самый низкий показатель с момента основания Федеративной Республики Германии был достигнут в ноябре 2019 года. На тот момент процентная ставка для 5-летней фиксированной процентной ставки составляла рекордные 0,26%. За последние 2,5 года стоимость кредитов на недвижимость удвоилась в среднем с 0,8 до 1,6 процента.

С начала 2022 года заметен рост процентных ставок по ипотечному кредитованию. На рост ставок, не в последнюю очередь, влияет уровень инфляции.  При взятии кредита на 15 лет некоторые банки уже повысили свои предложения до 2,5-2,9% (по состоянию на июнь 2022 года).

Изменение процентов по ипотечному кредитованию в 2022 году

ЕЦБ предупреждает о коррекции цен на перегретом рынке жилья в случае резкого роста ипотечных ставок. Из-за стремительного роста инфляции в 2022 году ЕЦБ придется заняться изменением процентных ставок. Ожидается, что изменение процентных ставок может произойти в июле 2022 года.

Таким образом, процентные ставки по ипотечным кредитам, вероятно, будут продолжать расти. ЕЦБ подсчитал, что цены на жилье с поправкой на инфляцию должны падать на 0,83–1,17% на каждую десятую процентного пункта повышения ипотечной ставки.

Согласно отчета о финансовой стабильности ЕЦБ от 25 мая 2022 года, недвижимость в еврозоне в настоящее время переоценена в среднем почти на 15 процентов, а в некоторых странах — на целых 60 процентов.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке в Германии?

Для банка важно взять на себя как можно меньше риска в отношении заемщика. В противном случае это отразится на повышении процентных ставок. Чем больше сумма кредита, тем выше риски банка.

Процентная ставка зависит от суммы займа и срока контракта (срока фиксированной процентной ставки), первоначального и ежемесячного собственного взноса, рейтинга финансовой благонадежности (Schufa) и др. В зависимости от конкретной ситуации заемщика, как правило, банки предлагают ипотечные кредиты от 0,5 до 3 процентов в год.

Ипотечное финансирование пожилых людей

У пожилых потенциальных кредиторов также есть шансы на одобрение кредита на жилье в Германии. Но все же можно ожидать, что не все банки примут их с распростертыми объятиями.

Заемщики, которые хотят купить дом или квартиру в кредит незадолго до выхода на пенсию и хотят получить аннуитетную ссуду, должны рассчитывать на строгие условия.

Чего следует ожидать пожилым заемщикам?

  • Кредиторы часто требуют от заемщиков старшего возраста иметь высокий коэффициент собственного капитала и ожидают высокой первоначальной ставки погашения в размере пяти процентов и более, что часто не является проблемой при нынешних низких процентных ставках.
  • Кроме того, многие финансовые институты предоставляют ссуды только в том случае, если клиент оформляет страхование жизни на случай смерти в качестве кредитного обеспечения (Risikolebensversicherungen).
  • Иногда банки требуют, чтобы наследник подписал ссуду на недвижимость в качестве поручительства. В случае смерти заемщика наследник будет ответственным заемщиком, продолжая выплачивать ипотеку.

Пожилым заемщикам следует не только обращаться за ипотекой в собственный банк, но и узнать условия кредитования в других кредитных учреждениях.

Изучив разные предложения и внимательно их сравнив можно взять ссуду (ипотечный кредит) на самых лучших условиях. Это лучше делать при помощи финансовых консультантов, а не напрямую в банках.

Заполните наш контактный формуляр для согласования времени консультации и оформления заявки на ипотеку без попадания в Шуфу!

Консультация у специалистов

Кто заинтересовался темой покупки недвижимости и хочет узнать больше о возможностях кредитования может получить профессиональную консультацию финансовых консультантов нашего бюро.

Для получения бесплатной консультации на русском языке звоните: +49(0)1573-55-48-505

Либо заполните контактный формуляр для обратной связи

Ваши личные данные будут обработаны в соответствии с нашей Политикой конфиденциальности.
Ипотека в Германии 2022: что нужно знать и как оформить

Добавить комментарий

Пролистать наверх