Зачем и безопасно ли вкладывать деньги в кассу сторительного общества в Германии? Что такое Bausparkasse?
Как переводится на русский язык Bausparkasse?
Понятие Bausparkasse (произносится «баушпаркассе») можно перевести на русский язык как:
- строительная сберегательная касса;
- строительное общество;
- строительный кооператив…
В публикации будут использоваться все варианты.
История появления строительных кооперативов в Германии
После Первой мировой войны строительные кооперативы стали пользоваться огромной популярностью в Германии. В результате инфляции и введения рейхсмарки стало трудно собрать средства, необходимые для строительства жилья. С 1924 по 1929 год были основаны многочисленные частные и общественные строительные общества. Они привлекали внешний капитал инвесторов для реконструкции и постройки зданий. Неконтролируемые события заставили законодателя вмешаться.
В 1931 году частные строительные общества были переданы в ведение Имперского управления по надзору за частным страхованием, и доступ к бизнесу и коммерческой деятельности строительных обществ начал регулироваться законом. В 1938/1940 гг. в систему были внесены существенные изменения. Лотерейный порядок распределения ссудных средств был заменен оценочным, учитывающим способ формирования сберегательного капитала. В 1973 году в несколько измененной редакции вступил в силу закон о строительных обществах (Bausparkassengesetz).
Что такое строительная сберегательная касса в Германии?
Строительное общество (Bausparkasse) – это кредитный институт, чья коммерческая деятельность направлена на прием сберегательных вкладов частных лиц и на предоставление денежных ссуд вкладчикам из накопленных сумм для финансирования строительства, покупки и модернизации недвижимого имущества.
Такая деятельность может осуществляться только строительными обществами и регулируется законодательством.
Баушрпаркассы в Германии могут быть частными, в форме частных акционерных обществ или в форме акционерных обществ публичного права (акции принадлежат одной или нескольким федеральным землям и сберегательной кассе).
Суть участия в строительном обществе
Инвесторы вкладывают свои сбережения в соответствии с договорной системой сбережений строительного общества. Ссуда от строительного общества предоставляется только тем, кто ранее внес договорные сберегательные платежи для коллектива, то есть дождался своей очереди на получение кредита.
Регулирование деятельности строительно-сберегательных кооперативов
Закон о немецких строительных обществах и Постановление о строительных обществах
Все немецкие строительные общества подчиняются Закону о немецких строительных обществах (Bausparkassengetz, BauSparkG) и Постановлению о строительных обществах (Bausparkassen-Verordnung, BausparkV).
Закон о строительных обществах содержит специальные правила для работы строительных обществ и защиты вкладчиков. Деятельность может вестись только финансовыми учреждениями, которые получили разрешение на право заниматься строительными сбережениями. В дополнение к ведению деятельности по жилищным сбережениям они могут заниматься только некоторыми другими видами деятельности, связанными с жильем (принцип специализации).
Строительные общества могут предоставить следующие кредиты:
- ипотечный кредит;
- предварительное или промежуточное финансирование ипотечных кредитов;
- прочие кредиты, связанные со строительством, ремонтом или модернизацией.
Независимо от строительного общества, каждый владелец договора строительного общества имеет право на получение государственных субсидий.
Контроль за строительно-сберегательными обществами
В конце 2015 года в Закон о строительных обществах и в Постановление о строительной кассе были внесены всесторонние поправки. Основными изменениями здесь являются адаптация обязанностей по надзору за строительными обществами к европейским правилам. Особо следует упомянуть положение о едином европейском надзорном механизме. Коллективное управление рисками также было реорганизовано. Теперь Bausparkassen может также выдавать ипотечные Pfandbriefe при определенных условиях, а с 2017 года также может в ограниченной степени инвестировать свободные средства в акции. Эти юридические сделки ранее не разрешались строительным обществам.
Строительно-сберегательные общества с местонахождением в Германии требует разрешения на деятельность строительного общества от Федерального контрольного финансового органа BaFin. Федеральный банк Германии (Deutsche Bundesbank) и BaFin, а выше определенного размера также Европейский центральный банк (ЕЦБ) контролируют институты в Германии в рамках надзора за платежеспособностью.
Защищены ли сбережения в строительно-сберегательных кассах?
В Германии суммы инвестиций, внесенные на этапе сбережений в строительные сберегательные кассы, обеспечены обязательным страхованием вкладов до 100 000 евро на одного клиента. Суммы, инвестированные сверх этого, не застрахованы.
Кому подходит делать сбережения в Bausparkasse?
- Тем, кто часто соблазняется потратить накопленные средства не по изначальному назначению.
- Тому, кто не хочет создавать свой капитал для покупки недвижимости в одиночку, и хочет получить премии от государства и/или работодателя.
- Одним из главных преимуществ является то, что проценты по кредиту от строительно-сберегательных обществ фиксируются на весь период накопления или на более позднюю фазу погашения ссуды.
- Тем, кто хочет знать и иметь сравнительно низкий кредитный процент по ссуде на стоительство, покупку недвижимости или для ремонта, модернизации жилья, по стравнению с другими инвестиционными инструментами.
- Тому, кто заключает договор жилищных сбережений как план сбережений для строительства, покупки или модернизации жилья (есть исключения для молодых людей от 15 до 25 лет);
- Сберегательный договор имеет смысл обязательно использовать в стратегиях для покупки, перефинансирования или для окончательного расчета за прокредитованную недвижимость.
Где узнать больше информации о договоре жилищных сбережений?
Информацию о договоре накоплений для стоительства, покупки или модернизации жилья можно получить в нашем бюро. Запись на консультацию онлайн или по телефону.
Дополнительная информация
Подробно о Договоре участия в строительном обществе.
Виды и условия государственных премий для участников стротельного общества.
Информация о строительных обществах на сайте BaFin.
Особенности ипотечного кредитования в Германии в 2023 году.