Finexpert Solutions

Реформа законодательства о потребительском кредитовании в Германии

Реформа законодательства потребительских кредитов

Закон о внесении поправок в законодательство о потребительских кредитах (Verbraucherdarlehensrecht)

Бундестаг Германии одобрил законопроект (BT-Drs. 19/26928), в котором реализованы два постановления Суда Европейского Союза.

Права потребителей усиливаются при заключении кредитных договоров и досрочном погашении кредитов.

Изменения касаются толкования директивы ЕС по потребительскому кредиту (EU-Verbraucherkreditrichtlinie).

Изменения в кредитовании в Германии

Досрочное погашение кредита

Законопроект призван адаптировать законодательство о потребительских кредитах к требованиям двух постановлений Суда Европейского Союза (ECJ). Европейский Суд постановил, что сюда входят все наложенные на них расходы и, следовательно, также затраты, не зависящие от срока, такие как единовременная комиссия кредитора.

Гражданский кодекс Германии (BGB) пока прямо предусматривает это только для процентов и затрат, зависящих от срока. Законопроект адаптирует параграф 501 Гражданского кодекса Германии в отношении права потребителей на снижение затрат в случае досрочного погашения потребительского кредита.

Больше не будет различия между расходами, которые зависят от продолжительности договора кредитования и расходами, которые не зависят от продолжительности кредита. При этом, правовая ситуация при прекращении потребительского кредита должна оставаться неизменной.

Согласно законопроекту, потребители получают выгоду от этого регулирования в случае досрочного погашения потребительского кредита, при условии, что были начислены расходы, не зависящие от срока действия договора.

Регулирование должно применяться как к обычным договорам потребительских кредитов (Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge), так и к договорам ипотечного кредитования  (Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge).

Снижение затрат в случае расторжения

Правовая ситуация в случае обычного прекращения (Kündigung) потребительского кредита заемщиком или кредитором остается неизменной. Другими словами, в этом случае только затраты, зависящие от срока, в дополнение к согласованным процентам, должны быть пропорционально уменьшены на период после установленной даты.

 

rastorgenie kreditnogo dogovora

Информация о расторжении кредитного договора

Типовая информация о расторжении договора (Musterwiderrufsinformation) в Приложении 7 Вводного закона к Гражданскому кодексу Германии (EGBGB) должна быть дополнена всей необходимой информацией без ссылки на законодательные положения.

Это означает, что образец информации о прекращении кредитного договора должна быть значительно расширена. Потребители должны получать всю необходимую информацию от своего кредитного учреждения, не обращаясь к закону, чтобы узнать, когда начинается период для расторжения. Больше нельзя указывать информацию, которая относится к положениям национального законодательства, которые, в свою очередь, относятся к другим положениям (так называемая «каскадная ссылка»).

Преимущество для потребителей заключается в том, что они могут определять объем обязательной информации, относящейся к их контракту, и начало периода отказа на основе своего контрактного документа. Типовая информация об отзыве договоров потребительского кредита на недвижимость (Musterwiderrufsinformation für Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge), содержащаяся в Приложении 8 EGBGB, не будет адаптирована, поскольку в ней не используется метод перенаправления, который является предметом жалобы.

Заявления VZBV о реформе законодательства о потребительских кредитах

Ранее Всегерманское общество защиты прав потребителей (VZBV) опубликовала два заявления о предстоящей реформе законодательства о потребительском кредитовании (Reform des Verbraucherkreditrechts).

  1. О новой версии типового извещения об отказе (Musterwiderrufsbelehrung)
  2. О возмещении расходов (Kostenerstattung), в случае досрочного расторжения договоров потребительского кредитования.

Какая выгода потребителям от внесенных изменений?

  • Новый образец текста отказа (Musterwiderrufstext) должен быть простым, понятным и коротким. Текущее законодательное предложение еще этому не соответствует.
  • Образец должны соответствовать определенным вещам, которые будут регулироваться изменениями: шрифт, размер шрифта, формат и выделение. Это поможет избежать случаев, когда текст делают слишком мелким шрифтом и нечитаемым многими потребителями.
  • Неправильно оформленные обязательные данные (Pflichtangaben) приравнивается к отсутствующей обязательной информации, что влечет за собой соответствующие юридические последствия.
  • Потребители должны иметь возможность использовать рыночную процентную ставку до тех пор, пока не будет получен вывод их средств из-за отказа (Widerruf).
  • Даже при расторжении кредитного договора все расходы, возложенные на потребителя, должны быть возмещены.
  • В случае штрафов за досрочное погашение кредитов на недвижимость (Vorfälligkeitsentschädigungen für Immobilienkredit), должны применяться максимальные лимиты, как по ссудам в рассрочку (Ratenkredit).

Дополнительная информация

Помощь финансовых специалистов

Перед тем, как брать кредит, рекомендуем проконсультироваться с финансовыми консультантами.

Для получения бесплатной консультации на русском языке пишите на:

beratung@finexpert-solutions.de

Либо звоните на:

+49(0)1573-55-48-505

Мы подберем наиболее выгодный вариант кредитования, в зависимости от личной ситуации клиента. Объясним «скользкие» места кредитных договоров.

 

Публикация по теме

Что нужно знать об ипотечном кредитовании в Германии?

Уменьшены максимальные расходы на маклерские услуги при купле-продаже недвижимости

Варианты покупки автомобиля в кредит

Источники

Публикация обновлена 22.12.2021 г.

Реформа законодательства о потребительском кредитовании в Германии

Добавить комментарий

Пролистать наверх