Что такое Schufa и о чем она предоставляет информацию?
«Ассоциация защиты общей безопасности» (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, Schufa) — крупнейший поставщик информации о кредитоспособности частных должников в Германии на протяжении более 70 лет.
Schufa хранит информацию примерно о 65 миллионах немецких граждан. В общей сложности это более 600 миллионов единиц данных, которые предоставляют информацию о кредитоспособности частных лиц.
Название компании: Schufa Holding AG.
Веб сайт: https://www.schufa.de/
Шкала кредитного доверия
На основании платежного поведения человека в прошлом, Schufa составляет прогнозы платежного поведения в будущем, и переводит их в числовые значения. Шкала варьируется от 0 до 1000. Чем выше значение, тем лучше кредитный рейтинг.
- 0 — очень плохая история платежей в прошлом;
- 1 — очень плохая история платежей или нет данных;
- 1000 — идеальная оценка.
Значение Schufa 1 является исключением. Его присваивают тем людям, по которым нет данных, или тем, кто недавно переехал.
Информацию Schufa получает от компаний, которые взаимодействуют с потребителями. Такую информацию можно получить только с разрешения. Поэтому в договора вносят целый раздел, который касается сбора финансовой информации.
Кто просит данные кредитного рейтинга
По собственным данным, Schufa получает 270 000 запросов каждый день. Банки, телекоммуникационные компании, крупные торговые сети и т. д. которые хотят оценить вероятность невыполнения кредита или невыполнения контракта до его заключения хотят знать кредитный рейтинг своих будущих клиентов. Так например, практически любой договор аренды жилой недвижимости заключается арендодателем только после проверки кредитоспособности арендатора, опираясь на данные Schufa.
В Schufa фиксируется различная информация:
- ФИО, дата и место проживания;
- кредиты и их своевременное погашение;
- даты открытия текущих банковских счетов (Girokonto);
- счетов кредитных карт платежных систем Visa, Master Card, и т.д.;
- данные договоров на мобильную связь и интернет;
- данные от различных торговых сетей и организаций.
Данные о текущей личной ситуации человека не хранятся в файле Schufa (например, суммы вкладов на счетах и общее финансовое состояние частного лица). Именно по этой причине бывает, что несмотря на хорошую ситуацию с доходом, значение кредитного доверия может быть плохим.
Что нужно знать о Schufa потребителю
Кредит
Прежде чем банк одобрит выдачу кредитных средств, обязательно запросит информацию Schufa, для выяснения кредитной биографии заемщика.
Просроченные платежи
Не оплаченные вовремя кредитные платежи и различные счета, которые привели к судебным процедурам (Mahnbescheid) повлияют на рейтинг Шуфы.
Банкротство
Приватное и бизнес банкротство обязательно вносится в рейтинг.
Чем грозит негативный кредитный рейтинг?
Негативная Schufa влияет на решение взаимодействия с «плохим» клиентом, что зачастую приводит к отказу получения кредитов, невозможности заключения договоров мобильной связи, аренды и т.д.
Как узнать (шуфу) свой кредитный рейтинг
Запросить выписку можно самостоятельно или воспользовавшись услугами различных фирм.
Бесплатное получение ШУФА
Раз в год каждый житель Германии может бесплатно запросить и проверить свой рейтинг Schufa. Организация ему выдаст бесплатный сертификат (Schufa Auskunft). Проситель должен располагать временем. С момента запроса до получения справки ШУФЫ в бумажном виде может пройти несколько недель.
Заказать справку можно онлайн на сайте: https://www.meineschufa.de/index.php.
За каждый последующий запрос (в течение года), взимается плата в размере 18,50 евро. Согласно §34 Федерального закона о защите данных (BDSG), каждый гражданин имеет законное право получать информацию на свой запрос.
Потребители должны быть осторожны, так как владельцы портала предлагают платную подписку на свои услуги. Например, поставив лишнюю галочку не там где нужно, вы даете согласие с регулярной ежемесячной оплатой услуги быстрого онлайн-доступа к своим данным по цене 3,95 евро.
Тоже самое касается и заказа бумажного подтверждения, только цена за бумажную версию будет составлять 29,95 евро.
Платное получение рейтинга Schufa
Множество фирм предлагает быстрое получение данных из реестра ШУФА. За это, конечно же, фирмы берут деньги. Цена зависит от жадности организаторов такого сервиса и может зашкаливать от 20 до 200 евро.
Поэтому, лучше заказывать свой рейтинг заблаговременно и бесплатно напрямую у Schufa Holding AG.
Протест за недостоверные данные
В случае обнаружения информации, с которой потребитель не согласен, можно подать протест. Негативные данные будут заблокированы до выяснения конкретной ситуации.
Сроки хранения информации
- Запросы банков и других кредитных учреждений хранятся один год.
- Информация о кредитах – в течение трех лет после полного погашения ссуды.
- Нарушение договорных обязательств (к примеру, просрочка кредита) хранится три года после внесения нарушения в Schufa.
- Судебные приговоры и исполнительные листы судов, стираются лишь через три года после их погашения.
- Информация о счетах (Giro, Kreditkarte) удаляется из системы сразу же после сообщения об их закрытии.
- Иски (Mahnbescheid) удаляются через три года после внесения информации или по факту погашения задолженности.
Полезные советы
- Лучший вариант для потребителей иметь позитивную кредитную репутацию.
- Взяв кредит, надо помнить, что его нужно вовремя отдавать, если что-то мешает его погасить, то не нужно затягивать дело до обращения банка в суд и Schufa. С банком следует договариваться. Банки, как правило, идут навстречу клиенту в перераспределении кредита на более длительный срок с понижением месячной платы.
- Если был получен Mahnbescheid, то с момента его получения у потребителя есть 14 дней на погашение задолженности.
- Тем, кто попал в списки «неблагонадежных», придется временно забыть о съеме другой квартиры, кредитах и т.п.
Решения судов
Удаление отрицательной записи Schufa
Административный суд Висбадена (VG Wiesbaden) решил, что отрицательная запись SCHUFA, о которой сообщила коллекторская компания и которая основана на утверждении, что должник выплачивает платежи в рассрочку, является незаконной и должна быть удалена.
Предметом разбирательства в Административном суде Висбадена является просьба истца удалить отрицательную запись в SCHUFA. Истец столкнулся с финансовыми трудностями со счетом кредитной карты. После закрытия этого счета банк нанял коллекторскую компанию для взыскания дебиторской задолженности. Сторонами оспаривается вопрос о том, было ли заключено соглашение о рассрочке платежа с коллекторской компанией. В любом случае истец впоследствии уплатил взнос в рассрочку и полностью уплатил взносы. В то же время коллекторская компания сообщила SCHUFA о трудностях с платежами. После достижения истцом соответствующего урегулирования спора с банком в гражданском суде, коллекторская компания отменила отрицательную запись в отношении SCHUFA. Но не удалила запись. Истец обратился к Уполномоченному по защите данных и свободе информации земли Гессен в качестве надзорного органа в отношении запрошенного им удаления. Последний также отклонил ходатайство истца.
Шестая палата VG Wiesbaden удовлетворила иск своим решением от 27 сентября 2021 года и обязала Комиссара земли Гессен по защите данных и свободе информации работать над удалением отрицательной записи в SCHUFA.
Истец имеет право на вмешательство регулирующих органов. Такое требование предъявляется, если, как здесь, обработка данных является незаконной и незаконно сохраненные данные подлежат удалению. Есть серьезные сомнения относительно того, разрешено ли коллекторским компаниям представлять отчеты кредитным агентствам без отдельного поручения со стороны своего клиента, в данном случае банка. Обработка данных должна происходить только в рамках инструкций банка. Приказ сообщить в SCHUFA не является следствием общего порядка сбора претензий.
В любом случае запись была незаконной, потому что истец и компания по взысканию долгов заключили для банка договор о выплате в рассрочку, и, следовательно, иск больше не подлежал оплате. Заключение договора рассрочки платежа ведет к согласованной отсрочке платежа. Банк и коллекторская компания должны будут принять отсрочку, даже если соглашение о выплате в рассрочку окажется неэффективным из-за отсутствия письменной формы. Отрицательная запись в этом отношении с кредитным агентством приведет к незаконной обработке данных.
SCHUFA не имеет независимой свободы усмотрения, которая дала бы ему право определять требования к регистрации самостоятельно. В этом отношении так называемые Кодексы поведения (Codes of Conduct), «правила поведения в отношении периодов проверки и удаления личных данных немецкими кредитными агентствами с 25 мая 2018 года» ассоциации Die Wirtschaftsauskunfteien eV, не имеют значения.
Заявление о приеме апелляции на приговор уже подано, и решение по нему должен принять Административный суд земли Гессен.
Источник: пресс-релиз Административного суда Висбадена № 16/2021 от 02.12.2021
Поглощение Schufa Holding AG
Акции Schufa принадлежат различным банкам и сберегательным кассам, а также некоторым другим компаниям, в том числе торговым.
7 февраля 2022 г. Федеральное управление по картелям (Bundeskartellamt, BKartA) одобрило два проекта слияния, которые были зарегистрированы для контроля за слияниями в связи с текущим конкурсом на покупку акций SCHUFA Holding AG.
С одной стороны, это касается намерения EQT AB приобрести до 100% акций и, таким образом, единоличный контроль над SCHUFA. С другой стороны, TeamBank AG намерен увеличить свою миноритарную долю в SCHUFA.
EQT — шведская материнская компания группы инвестиционных фондов, которые инвестируют в компании из разных секторов. TeamBank является частью группы DZ Bank, материнская компания которой DZ BANK AG Deutsche Zentral-Genossenschaftsbank выступает в качестве центрального учреждения и центрального банка для кооперативных банков. Он работает как коммерческий банк.
Текущие одобрения дают обоим участникам торгов возможность завершить поглощение в соответствии с законом о контроле за слияниями. Ход торгов зависит исключительно от деловых решений.
Источник: пресс-релиз BKartA от 07.02.2022