Все больше и больше банков и сберегательных касс отменяют отрицательные процентные ставки по текущим и сберегательным счетам клиентов.
При отрицательной процентной ставке банки пытаются компенсировать собственные расходы, связанные с хранением денег в Европейском центральном банке (ЕЦБ). Отрицательная ставка была введена ЕЦБ в 2014 году. За хранение средств в ЕЦБ с 2019 года банки платят процентную ставку в размере 0,5 процента (по состоянию на 2021 год).
Массовый ввод отрицательных процентных ставок для частных клиентов в Германии
572 банков и сберегательных касс Германии ввели отрицательные процентные ставки (по состоянию на 30 марта 2022 г.). Такие результаты исследования были опубликованы на интернет-портале www.biallo.de.
Портал Verivox также регулярно публикует обзоры финансовых продуктов, и сравнивает стоимость услуг 1300 кредитных организаций.
Согласно данным сравнительного портала Verivox, 449 из примерно 1300 оцененных банков в настоящее время взимают отрицательные проценты сверх определенных сумм на деньги до востребования или на остатки текущих счетов (по состоянию на 31 марта 2022 г.). В конце 2021 года их было 423, а год назад только 281.
Споры, дебаты и суды
Вопрос об отрицательных процентных ставках уже несколько месяцев вызывает политические споры. В 2019 году премьер-министр Баварии и глава ХСС Маркус Зёдер предложил защитить мелких вкладчиков от отрицательных процентных ставок, исключив по закону суммы до 100 000 евро из платежей.
Вслед за этим Федеральное министерство финансов заявило, что оно хочет проверить, допустимо ли такое правовое регулирование. Министерство подчеркнуло, что Федеральное агентство финансовых услуг (Bafin) располагает «достаточными инструментами регулирования» для принятия мер против нарушений со стороны банков.
Защитники прав потребителей в Германии считают такие действия банков недопустимыми и рассчитывают на положительный исход судебных процессов. Так, Федеральная ассоциация потребительских организаций подала иски в разные суды нескольких федеральных земель. Это касается ввода минусовых процентов как текущих банковских счетов (Girokonto), так и сберегательных счетов (Tagegeldkonto).
Для альтернативного инвестирования личных средств предлагают создать инновационный фонд, с гарантированной государством процентной ставкой в два процента.
От какой суммы на счету банки могут начислять отрицательные проценты?
При превышении какой именно суммы банки вводят минусовые проценты зависит от политики кредитного института и вида счета.
Каждый третий банк в Германии разрешает хранить без дополнительных процентов только 25 000 евро.
Как правило, пеня за депозиты на сберегательных счетах (Tagegeldkonto) вводится от 100 000 евро. 19 банков взимают комиссию за сберегательный счет, который обычно бесплатен.
Это также создает де-факто отрицательную процентную ставку.
К примеру Postbank объявил, что 21 июня 2021 года он снизит для новых клиентов лимиты, которые освобождаются от минусовых процентов. Для вкладов вводят комиссию за хранение средств свыше 25 000 евро на сберегательном счете и 50 000 евро на текущем счете. На средства сверх этого лимита будут начисляться минусовые проценты в размере 0,5 процента.
Если вкладчик уже является клиентом банка, банк должен уточнить у них введение отрицательных процентных ставок.
Банк может включить в договор оговорку об отрицательной процентной ставке, изменив общие условия только с явного согласия клиента.
Когда прекратят брать проценты?
Совсем недавно некоторые банки объявили о прекращении отрицательных процентных ставок, как только были отменены штрафные проценты по банковским депозитам в Европейском центральном банке (ЕЦБ). Например, в Deutsche Bank подчеркнули: «Если ЕЦБ изменит ставку по депозитной линии, мы соответствующим образом скорректируем комиссию для розничных клиентов в краткосрочной перспективе». Если штрафные проценты перестают применяться или превышают нулевой процент, у частных клиентов не будет платы за хранение. «Однако пока это все еще мечта о будущем», — сказал Майер. «Ввиду последних событий тенденция в настоящее время указывает на противоположное направление».
С июня 2014 года коммерческие банки в зоне евро должны платить проценты, когда размещают средства в ЕЦБ. Эта депозитная ставка, известная на техническом жаргоне как депозитный механизм, в настоящее время составляет минус 0,5 процента. В течение некоторого времени центральный банк предоставлял льготы на определенные суммы, чтобы разгрузить учреждения. Ввиду устойчиво высокой инфляции ЕЦБ настаивает на отказе от своей сверхмягкой денежно-кредитной политики. Однако она оставляет его открытым, когда процентные ставки будут повышены.
Разрешено ли банкам взимать отрицательные проценты?
Это является юридически спорным вопросом. Плата за хранение в основном влияет на новых клиентов. Если финансовое учреждение хочет потребовать отрицательного процента от существующих клиентов, оно должно согласовать это индивидуально с пострадавшими. Недовольство вызывает тот факт, что некоторые кредитные организации в настоящее время расторгают договоры с клиентами, не согласными на депозитарную плату.
Защитники прав потребителей считают отрицательные процентные ставки по частным кредитным остаткам на расчетных счетах и счетах денежного рынка недопустимыми. Поэтому Федерация немецких потребительских организаций (vzbv) подала иски против различных кредитных учреждений и рассматривает свои первые судебные решения как подтверждение. Окружной суд Дюссельдорфа постановил, что финансовые учреждения не имеют права взимать отдельную комиссию за вклады на текущих счетах. Берлинский окружной суд объявил недопустимой плату за хранение денег до востребования и текущих счетов. Оба решения еще не являются окончательными.
Verivox оценивает ценовые объявления, опубликованные в Интернете примерно 1300 банками и сберегательными кассами Германии. Поскольку не все учреждения публикуют свои отрицательные процентные ставки в свободном доступе на своих веб-сайтах, более 449 указанных учреждений, вероятно, будут взимать плату за хранение. По последним данным Deutsche Bundesbank, в 2020 году в Германии насчитывалось 1679 независимых кредитных организаций.
Как избежать минусовых процентов?
В первую очередь задайте себе вопрос «Почему у меня столько денег на счету?». Подумайте над ответом.
Обратитесь к финансовым консультантам, например к нам. Мы порекомендуем как «правильно» распределить деньги, куда их можно инвестировать или с пользой ими распорядиться.
Для получения бесплатной консультации на русском языке пишите на:
beratung@finexpert-solutions.de
Либо звоните на: +49(0)1573-55-48-505
Возвращаясь к вопросу, как избежать минусовых процентов, то можно дать несколько общих рекомендаций:
- уменьшите остаток на счету, чтобы на него не начислялись проценты (только не стоит снимать деньги и хранить их в наличной форме);
- найдите иной банк или разделите сумму по разным счетам;
- рассмотрите вариант инвестирования излишка.
Что делать, если банк вводит отрицательные проценты?
На сегодняшний день специалисты рекомендуют выполнять следующие рекомендации:
- новым клиентам следует обращать особое внимание на мелкий шрифт в договоре перед его подписанием. Именно там можно найти информацию о взымании отрицательных процентов.
- клиентам, которые уже являются клиентами банка следует понимать, что ни одно изменение не может быть внесено в договор без согласования с клиентом.
В случае, если банк уведомил о начислении отрицательных процентов, предложив внести изменения в Договор, а клиент с ними не согласен, то банк может выступить инициатором расторжения договора. Ждать такого уведомления не стоит. Эксперты предупреждают, что это может отразиться на рейтинге в SCHUFA.
Майские новости 2022 года
Отрицательные процентные ставки для клиентов будут зависеть от решений Европейского центрального банка по процентным ставкам. По данным сравнительного портала Verivox , с начала мая 2022 четыре банка уже значительно увеличили размер сумм, за которые клиенты не должны платить отрицательные проценты. Следующие банки уже увеличили сумму остатков на счетах, за которые не нужно платить:
- PSD Bank Kiel: 100 000 евро на сберегательном счете (ранее 50000) и 50 000 евро на текущем счете (ранее 10000).
- Oldenburgische Landesbank: 500 000 евро, отрицательные проценты начисляются на весь остаток, если лимит освобождения превышен (ранее 100 000 евро).
- Sparkasse Aschaffenburg-Alzenau: 100 000 евро (ранее 50 000 евро).
- Volksbank Stendal: 100 000 евро (ранее 25 000 евро).
ING-банк планирует полностью отменить отрицательные процентные ставки для большинства своих частных клиентов с 1 июля 2022 года. Банк также прекратит брать мзду за кредитовые остатки на текущих и сберегательных счетах до 500 000 евро на счет, ранее 50000 евро.
Финансовый портал Biallo.de связался с 22 банками и получил довольно обнадеживающие ответы. Все опрошенные представители банков заявили о том, что как только ЕЦБ прекратит свою политику отрицательных процентных ставок, плата за хранение средств больше не будет взиматься.
Другие новости по данной теме
Правительство не будет регулировать вопрос отрицательных процентных ставок
Ввиду того, что банки взимают отрицательные процентные ставки или комиссию за хранение средств, федеральное правительство отказывается вмешиваться в регулирование этого вопроса.
В ответе правительства (BT-Drs. 19/32015) на запрос от кредитных организаций говориться, что «финансовые учреждения в основном свободны определять свои услуги и их цены в рамках конкурентной и нормативной среды».
Потребители защищены от односторонних изменений контракта и могут переключиться на другие инвестиционные продукты с низким риском. Федеральному правительству не известно ни о каких признаках сбоя рынка.
В связи с этим правительство приходит к выводу, что законодательные ограничения на ввод оплаты за обслуживание будет препятствовать общей свободе заключения контрактов и свободе занятия финансовых институтов и, следовательно, их «в настоящее время трудно оправдать».
Источник: hib — сегодня в Бундестаге от 24.08.2021
BaFin не разрешили запрещать отрицательные процентные ставки
Административный суд Франкфурта на Майне (VG Frankfurt) отменил запрет, изданный BaFin.
На основании предложения 2 раздела 4 (1a) Закона о надзоре за финансовыми услугами (FinDAG) BaFin запретил истцу — банку, чья деятельность сосредоточена на брокерских операциях с ценными бумагами в качестве «онлайн-брокера», добавлять отрицательные проценты к «денежным средствам».
Операции обрабатываются таким образом, что клиенты сначала вносят средства на счета, открытые для них истцом с целью покупки ценных бумаг. В случае продажи ценных бумаг выручка зачисляется истцом на кассовый счет. Никакие другие платежные операции через эти счета не производятся. В марте 2017 года истец проинформировал своих примерно 180000 существующих клиентов о том, что с 15 марта 2017 года он был вынужден взимать отрицательную процентную ставку в размере 0,4% годовых. После этого ответчик издал оспариваемый в суде приказ, на основании параграфа 4 (1a) предложения 2 FinDAG.
Контрольному органу разрешается принимать меры, которые подходят и необходимы для устранения недостатков, относящихся к защите потребителей, если общее разъяснение представляется необходимым в интересах защиты потребителей.
Иск, возбужденный против этого постановления, в настоящее время завершен. В связи с устным слушанием 24 июня 2021 года 7-я палата Административного суда Франкфурта-на-Майне, отвечающая за Закон о надзоре за финансовыми услугами, отменила оспариваемые решения.
Суд исходил из того, что вопросы защиты потребителей традиционно рассматриваются в рамках обычного судебного процесса в гражданских судах, и ответчик может действовать в соответствии с надзорным законодательством только в том случае, если общее разъяснение со стороны BaFin представляется необходимым. Поскольку в настоящем деле несколько разбирательств в отношении сбора отрицательных процентных ставок и изменений общих условий (AGB) банков и сберегательных касс находились на рассмотрении в вышестоящих судах, а также в Федеральном суде.
Если в связи с предыдущими решениями верховного суда по вопросу об эффективности договорных изменений при определении отрицательной процентной ставки на основе общих условий банков и сберегательных касс отдельные банки не выполняют свои обязательства по закона, это может быть недостатком по смыслу раздела 4, абзац 1 и S..2, стр. 3 FinDAG, что делает общее разъяснение со стороны BaFin необходимым.
Источник: пресс-релиз VG Frankfurt № 21/2021 от 06.07.2021