Страхование домашнего имущества
Что это такое и что страхует
Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung) — страхует предметы домашнего обихода.
У каждого человека в доме найдется что-то ценное. Например, книги, коллекция пластинок, компьютер, телевизор… Все купленное можно очень быстро потерять. Прорвавшаяся водопроводная труба может испортить дорогую мебель, или грабители украдут дорогостоящие мелочи.
Кроме того, существуют огонь, молния, буря и другие капризы природы, которые могут нанести вред домашнему имуществу.
Именно от таких рисков защищает страхование домашнего имущества (Hausratversicherung).
Кому нужно страхование домашнего имущества
На вопрос: «Кому необходимо страхование домашних вещей?» — можно ответить, что — почти всем.
Страхование домашнего имущества входит в соцветие необходимых страховок в Германии.
Такую финансовую защиту также рекомендуется иметь, как:
- страхование личной ответственности (Haftpflichtversicherung);
- страхование профессиональной непригодности (Berufsunfähigkeitsversicherung);
- страхование по старости (Altersvorsorge).
Без страхования имущества могут обойтись только те, кто не дорожит своим имуществом.
Страхование домашнего имущества может быть интересно даже студентам, так как страхуется не только вещи в доме, но также, например, ноутбук в аудитории или в автомобиле.
Что входит в понятие «домашние вещи»
Страхование покрывает практически все предметы в доме или квартире, при условии, что они находятся в жилом или хозяйственном помещении, на которую оформлена страховка.
В случае страхования вещей в частных домах, то застрахованным местом также считаются приусадебные постройки. Части здания застрахованы на определенных условиях. Если, например, взломщик взломал замок или дверь, это покрывается страховкой домашнего хозяйства. Попытка взлома засчитывается, даже если ничего не было украдено. Вандализм тоже считается страховым случаем.
Предметы, находящиеся на приусадебной территории, в базовом варианте полиса обычно не застрахованы.
Также страховые компании не возместят ущерб за порчу или кражу вещей, которые находятся в саду или на балконе, при небольшой цене имущества до 500 евро, в зависимости от страховки. Более дорогие предметы садовой мебели застрахованы, если после использования они помещаются в запираемое помещение.
Чтобы иметь полную защиту таких вещей — рассмотрите полис классом выше.
Что еще является предметом домашнего обихода
- различные виды плавучих средств (каноэ, гребные лодки или складные лодки), если они хранятся в доме, погребе или сарае;
- зафиксированные предметы в доме или на балконе (к примеру, спутниковые антенны или навесы);
- садовые инструменты (газонокосилки и другая техника);
- игрушечные автомобили;
- ценности и наличными (страховые компании могут потребовать, чтобы определенные ценности хранились в сейфе). В понятие ценности включают также чековые книжки, драгоценности, ковры ручной работы, произведения искусства и антиквариат.
Исключения и риски, которые (не) покрывает страхование домашнего имущества
Страхование домашнего имущества, в основном, покрывает риски повреждения или уничтожения вещей вызванных пожаром, молнией, затоплением водой, штормом или градом, а также кражей.
Важно. Те, кто опасается наводнений, оползней или лавин, должен застраховать эти риски отдельно. Исключения также касаются ущерба, причиненного авариями или войной.
Сумма возмещения
Общую граничную сумму возмещения за причиненный ущерб легко рассчитать зная размер жилой площади.
Практическое правило большинства СК гласит, что, обычно, за квадратный метр жилой площади устанавливается сумма возмещения в 650 евро.
Например, для квартиры площадью 70 квадратных метров страховая сумма составит 45500 евро. 650 евро — это фиксированная ставка. Если расчет производится от размера площади, то страховая компания, в случае повреждения, выплатит только 650 евро за квадратный метр.
В этом кроется недостаток такого метода расчета возмещения. Страховая компания выплатит максимум 45500 евро за квартиру площадью 70 квадратных метров.
Другой вариант для определения граничной стоимости страхового покрытия — знать стоимость своего имущества и заключать полис исходя из совокупной суммы дорогих предметов.
Рекомендация! Размер возмещения по страхованию домашнего имущества следует время от времени пересматривать.
В домохозяйстве могут появиться новые дорогие устройства. Поэтому, страхование домашнего имущества — один из тех видов страхования, который следует регулярно проверять.
Стоимость полиса
Точную стоимость страховки домашних вещей сказать трудно. Страховые взносы зависят от многих факторов. Страховые компании по-разному подходят к учету рисков.
Стоимость зависит от месторасположения квартиры или дома, из каких материалов построена недвижимость, семейного положения страхователя, статистики краж в округе, и т.п.
Что делать в случае ущерба или кражи
Как писалось выше, данный вид страховки покрывает ущерб в случае повреждений имущества и кражи вещей.
Кража
Ужас всех отдыхающих, увидеть после возвращения ограбленную квартиру. Ценности исчезли. Но досаду и разочарование можно компенсировать по страховке.
Чтобы не потерять страховую защиту, в первую очередь следует немедленно заявить о краже в полицию. Затем нужно составить так называемый список украденных товаров со всеми украденными предметами (Stehlgutliste).
Stehlgutliste
Список должен содержать описание предметов и их стоимость, предпочтительно подтвержденными счетами или квитанциями.
Страховые компании не дают много времени на его подготовку. Поэтому, рекомендуется составить список дорогих вещей заранее, еще на этапе выбора страховой защиты. Его можно оцифровать и разместить в облачном хранилище данных. После составления будет понятна общая стоимость вещей и к этому списку будет быстрый легкий доступ. При страховом случае останется только проверить, что именно украдено.
В 2008 году Высший земельный суд Кельна постановил: «Список украденных вещей должен быть представлен немедленно, без неоправданной задержки».
Срок предоставления списка нигде не установлен. Страховые компании просят отправить список в течение нескольких дней. Бывали случаи, что при затягивании подачи списка похищенных товаров — страховая компания отказывала в оплате ущерба.
Предоставление списка без временных задержек оправдано тем, что, во-первых, это помогает полиции быстрее начать расследование, а во-вторых, у страховой компании не будет подозрения в мошенничестве застрахованного лица.
Повреждение
В случаях повреждений достаточно простого отчета о повреждениях, в котором описывается, что произошло, и что было повреждено. Срок предоставления отчета составляет от нескольких дней до одной недели, в зависимости от требований СК.
Халатность
Правило: застрахованное лицо всегда должно вести себя таким образом, чтобы ущерб был как можно меньше.
К примеру, после кражи выясняется, что входная дверь была оставлена не запертой.
Вероятнее всего, что страховщик откажется оплачивать украденное имущество вовсе, или в полном объеме. В таких случаях застрахованный получит только часть стоимости утраченного имущества.
Например, суд отказал в иске о компенсации украденных вещей из автомобиля по страхованию домашнего имущества, который был открыт преступниками без взлома по радиосигналу (читать подробнее).
На рынке страхования есть предложения страховок, когда выплачиваются гарантированные ставки или суммы, даже если была доказана халатность. Они обычно дороже по цене.
Стихийные опасности
Любой, кто живет в зоне риска наводнения, может подумать о расширении зоны действия так называемых природных опасностей. Сюда входят такие риски, как наводнения, оползни и лавины.
Многие домовладельцы отказываются от страхования от стихийных бедствий, полагая, что они от них не пострадают. Только 45 процентов всех домовладельцев имеют этот вид страхования. Сейчас обсуждается вопрос о том, должна ли защита от стихийных бедствий стать обязательной.
Какая страховка защищает от наводнения?
Для финансовой защиты в случае ущерба, причиненного наводнением и проливным дождем, требуется так называемое страхование элементарного ущерба (Elementarschadenversicherung), которая относится к дополнительному специальному страхованию (spezielle Zusatzversicherung). Перехрдите по ссылки и читайте подробно о Elementarschadenversicherung.
Его можно оформить в сочетании со страховкой жилого дома (Wohngebäudeversicherung) или домашнего имущества (Hausratversicherung), которые обычно покрывают только ущерб от урагана и града.
Wohngebäudeversicherung помогает при повреждении дома — поэтому полис актуален для собственников. Страхование домашнего имущества, с другой стороны, покрывает ущерб движимому имуществу, т.е. мебели, коврам или техническому оборудованию, что также может помочь арендаторам.
Важно отметить, что страховка от стихийных бедствий не помогает, если грунтовые воды проникают в кладку снизу. Вода должна идти сверху. В отдельных случаях это может привести к трудностям с предоставлением доказательств. В случае сомнений необходимо вызвать эксперта.
Частичное и полное страхование транспортных средств (Teil- Vollkaskoversicherung) может помочь в случае повреждения непогодой транспортных средств.
Как расторгнуть договор страхования домашнего имущества
Аннулировать договор страхования домашнего имущества можно путем волеизъявления в письменной форме. Причины расторжения можно не указывать.
Срок уведомления обычно стандартный для гражданских соглашений — три месяца до окончания согласованного срока. Если заявление на расторжение не было подано или было подано с просрочкой, то обычно страховка продлевается на один год.
В некоторых случаях страховщик должен согласиться на расторжение договора без соблюдения трехмесячного срока. Например, если страховая компания поднимает ставки страховых платежей без изменения условий страхования.
Обратите внимание! В зависимости от даты заключения страховки и условий закрепленных в договоре — могут применяться разные сроки уведомления о расторжении.
Особое право на расторжение также существует после претензии. Страхователь может расторгнуть договор без предупреждения в течение одного месяца после предъявления претензии. Однако он должен отметить, что компания может удерживать страховую премию за время действия полиса.
Дополнительное страхование
Кроме страхования домашнего имущества существуют дополнительные варианты защиты вещей от разных рисков их уничтожения. Страхование домашнего имущества — это модульная система, которую можно адаптировать к персональным потребностям. Все дополнения, естественно, увеличивают страховые взносы.
Страхование велосипеда
При обычном страховании имущества, велосипед застрахован только, если он находится в подвале. Если велосипед используется часто, имеет смысл его дополнительно застраховать от кражи.
Одним из самых популярных дополнений к страхованию жилья является страховка от кражи велосипеда.
Важно! Страхование велосипедов обычно распространяется только на кражи в дневное время (с 6 утра до 10 вечера). После 22:00 велосипед можно оставить на улице только если он используется. Подробнее о Fahrradversicherung.
Деньги на возвращение домой
Расширение покрытия расходов на обратную поездку к месту проживания в страховке домашнего имущества (Deckungserweiterung über die Rückreisekosten) или отдельное страхование возвращения из путешествия (Rückreisekostenversicherung). Полезно, в случае частого отсутствия, для возврата из путешествий при наступлении страхового случая (например при затоплении квартиры).
Особые вещи и их места нахождения
Некоторые СК предлагают застраховать вещи, которые находятся в транспортном средстве (машине или лодке).
Можно выбрать многочисленные дополнительные виды страхования, которые касаются объектов, остающихся на придомовой территории.
Например, можно застраховать садовую мебель, которая включена в обычную страховку домашнего имущества, только если она находится в сарае или в подвале. Родителям с детьми можно застраховать коляску, которую оставляют на улице.
Заключение
Каждому, кто проживает в Германии, рекомендуется иметь страховку для защиты домашнего имущества. Нужно ли заключать дополнительные опции к этому виду страхования, и как правильно скомбинировать защиту разных видов страхования — поможет определить финансовый консультант.
Запишитесь на бесплатную консультацию отправив E-Mail на beratung@finexpert-solutions.de, либо позвонив на номер: +49(0)1573-55-48-505
Все обращения останутся конфиденциальными!