Как защитить себя от потери работы, в случаях профессиональной нетрудоспособности из-за болезни?
Berufsunfähigkeitsversicherung
Страхование на случай профессиональной непригодности (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU) защищает от неспособности работать из-за проблем со здоровьем или психологического расстройства.
Кому подойдет Berufsunfähigkeitsversicherung
Болезнь, несчастный случай или психическое заболевание, нетрудоспособность может затронуть каждого работника. Эта страховка предусматривает именно случаи, связанные с утратой возможности выполнения профессиональных обязанностей по вышеуказанным причинам. Пострадавшие могут воспользоваться страхованием на случай профессиональной нетрудоспособности.
По данным Ассоциации страховой индустрии Германии (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, GDV), застрахованные лица заключают такой полис в среднем в возрасте 28 лет. Это возраст, когда у работника уже есть определенная квалификация, и обычно нет никаких хронических болезней, поэтому страховые взносы для этой возрастной группы сравнительно дешевы.
Выгоды и условия
Страховые (пенсионные) выплаты начинаются, как только застрахованному лицу признают минимум потерю уровня профессиональной трудоспособности, из-за состояния здоровья. Длятся выплаты до достижения пенсионного возраста (65-67 лет), при этом неважно, может ли застрахованный работник трудоустроиться в другой сфере или проходить переобучение на другую специальность.
Важно: государственные пенсионные кассы не выплачивают пенсии по потере профессиональной трудоспособности лицам, родившимся после 01.01.1961.
Главное условие страховой компании это крепкое здоровье кандидата на заключение страховки на случай потери проф. трудоспособности. Страховщик проверяет состояние здоровья и исключает из страховой защиты болезни, которые увеличивают риски наступления страхового события (Gefahrerhöhung).
Страховое возмещение по страхованию BU
Согласно отчету Германского союза страховщиков (GDV), размер выплат по страхованию профессиональной нетрудоспособности уже давно находится на высоком уровне. Это еще раз подчеркивает статистика за 2018 год.
В 2018 году было одобрено всех заявок на выплату страховых премий, по сравнению с годом ранее.
Страховщики практически всегда проверяют заявки, исключительно на основании имеющихся документов. Например, медицинских справок. Лишь в шести процентах случаев в 2018 году СК требовали экспертное заключение для проверки, в связи с выплатой страхового возмещения (Gutachten für die Leistungsprüfung). Например, в сложных случаях может потребоваться медицинское обследование у специалиста для определения того, как состояние здоровья застрахованного лица влияет на трудоспособность.
Большинство отказов о выплате страховок связано с тем, что застрахованное лицо все еще может выполнять не менее своей последней работы. Это стало причиной почти половины всех отказов в 2018 году.
Нарушение преддоговорного обязательства по уведомлению о состоянии здоровья явилось причиной отказов. Это имеет место, например, если застрахованное лицо становится нетрудоспособным из-за болезни, о которой он уже знал при подписании контракта, но не заявил об этом. (Например, см. Решение суда от 13 августа 2020 г. или Решение суда Нюрнберга).
Альтернативы страхованию на случай профессиональной нетрудоспособности
Страхование на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung) часто слишком дорого, в том числе для физически активных людей, таких как ремесленники или медперсонал по уходу. Как писали выше, часто возникают трудности в оформлении этой страховки из-за хронических болезней, или из-за профессии, которая считается сверх рискованной.
У работников возникает дилемма, либо застраховаться с высокими взносами, либо отказаться от заключения страхового контракта.
Хорошая новость, что есть альтернативы:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung — страхование по нетрудоспособности (инвалидности);
- Grundfähigkeitenversicherung — страхование базовых способностей;
- комбинирование разных страховок.
Важно: если работник решит прибегнуть к альтернативам страхования на случай производственной нетрудоспособности, то следует очень внимательно изучить условия страхования. Скорее всего, далеко не все желаемые услуги будут включены в альтернативные полисы, поэтому их придется комбинировать.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Частное страхование по инвалидности (Erwerbsunfähigkeitsversicherung) значительно дешевле чем страхование на случай профессиональной нетрудоспособности, потому что она покрывает меньшее количество случаев. Страховка по инвалидности выплачивается только в том случае, если пострадавший, по состоянию здоровья, может работать менее трех часов в день в любой профессии не менее шести месяцев. Как правило, в страховку не включаются страховые случаи, связанные с потерей трудоспособности из-за психических расстройств и заболеваний.
Страхование по инвалидности часто является первой альтернативой страхованию на случай производственной нетрудоспособности.
Grundfähigkeitenversicherung
В отличие от страхования по инвалидности, страхование основных способностей защищает не работников, а лишь определенные навыки. Условия договора четко определяют, какие навыки включены в страховое покрытие. Многие страховщики делят навыки на две группы, А и Б.
Каталог способностей А, как правило, включает в себя зрение, речь и использование рук. Если застрахованное лицо теряет один из этих навыков, он получает согласованную пенсию.
Кроме того, страховая компания делает выплаты, если из каталога Б, наступили проблемы с тремя категориями. Обычно это: слушание, ходьба, подъем по лестнице, сидение, вставание на колени или наклон, стояние, движение рук, подъем и переноска вещей или вождение автомобиля. Таким образом, если застрахованный не может ходить или стоять, но все еще может сидеть, то он не получит никаких выплат. В свое определение эффективности, некоторые страховщики также включают умственные способности, такие как память или концентрация.
Полезно знать, что есть страховщики, которые не делят условия для признания потери производительности на разные группы, и для которых достаточно потери одной способности, чтобы получить пенсию.
Важно: большинство страховых компаний выплачивают страховую премию только в том случае, если застрахованные лица теряют свои базовые способности на период минимум 12 месяцев.
Комбинирование разных видов страховок
В поисках альтернатив заинтересованные стороны также найдут различные страховые полисы, которые охватывают конкретные причины профессиональной нетрудоспособности. Например, страхование от многих рисков (Multi-Risk-Versicherungen) или страховку от рака.
Страхование от многих рисков часто представляет собой комбинацию нескольких продуктов, таких как страхование от несчастных случаев (Unfallversicherung), страхование на случай длительного ухода (Pflegeversicherung) или страхование от страха перед болезнями (Dread-Disease-Versicherungen).
Люди, которые хотят застраховать себя с длительной финансовой поддержкой должны выбирать комбинацию страховок. Например, страхование от несчастных случаев подразумевает выплату разового взноса и отсутствие длительных пенсионных выплат. Следовательно, единовременная выплата должна сочетаться с выплатой пенсии.