Что такое Privathaftpflichtversicherung?
Какая самая главная страховка в Германии? Ответ: Полис страхования личной ответственности (Privathaftpflichtversicherung).
По данным проведенного опроса, в 2021 году около 48,44 миллиона человек из немецкоязычного населения в возрасте от 14 лет и старше имели страховку личной ответственности!
Privathaftpflichtversicherung — страхование индивидуальной гражданской ответственности. Этот вид полиса защищает застрахованное лицо от ответственности при нанесении непреднамеренного ущерба третьим лицам.
К третьим лицам могут относиться следующие объекты:
- государственные и частные учреждения;
- государственные и частные предприятия;
- физические лица, которым был нанесен ущерб.
Cтрахование гражданской ответственности один из наиболее популярных видов страхования в Германии!
§ 823 Гражданского кодекса Германии (BGB)
Человек, причинивший преднамеренно или по неосторожности, или по халатности ущерб другому лицу, обязан возместить причиненные убытки в полной мере и в соответствующем денежном размере.
Важно! Страховые компании покрывают ущерб, который был причинен исключительно по неосторожности!
Страхование личной ответственности желательно иметь каждому. Даже небольшой несчастный случай может погубить, в финансовом смысле, людей без этой страховки.
Незастрахованное лицо несет ответственность всем своим имуществом в случае ущерба.
Только около 15 процентов жителей Германии не имеют такого полиса!
На что обращать внимание при заключении страховки
У каждой СК существуют различные пакеты страхования гражданской ответственности. В зависимости от полноты покрытия страховых случаев и других нюансов зависит стоимость взносов.
Важные условия Privathaftpflichtversicherung
Мы рекомендуем, чтобы следующие виды ответственности были включены в полис и покрывались выбранным пакетом:
- ответственность за телесные повреждения, материальный ущерб, финансовые убытки с покрытием не менее 10 миллионов евро;
- ответственность за потерю ключей;
- ответственность за ущерб, причиненный из-за любезности;
- ответственность за ущерб арендуемому имуществу;
- покрытие чужих долгов.
Размер возмещения ущерба
Ущерб, как правило, оценивается в денежной форме. Нередко, размер ущерба может составлять миллионы евро, поэтому при заключении страхового полиса следует обращать внимание на максимальную сумму покрытия. И это еще один аргумент для обладания полисом Privathaftpflichtversicherung. Даже лица, которые имеют высокий доход, могут попасть в затруднительное положение при самостоятельной оплаты ущерба.
В договорах страхования указывают максимальную сумму покрытия ущерба в год.
Selbstbeteiligung
При выборе тарифа есть возможность выбора страхового пакета с самостоятельным покрытием ущерба. Обычно он колеблется от 150 до 300 евро. Самостоятельный взнос уменьшит страховой взнос, но это подразумевает, что при каждом нанесении незначительного ущерба — придется каждый раз выплачивать выбранный размер франшизы.
Мы рекомендуем заключать страхование ответственности с нулевой франшизой (Selbstbeteiligung).
Размер страхового покрытия
Deckungssumme — размер страхового покрытия. В основном, все страховые компании предлагают полисы с максимальным покрытием ущерба от 2 до 10 миллионов евро.
Чем выше размер покрытия, тем больше размер страховых взносов.
Семья или одинокий человек
Данный вид страхования распространяется на всех членов семьи, включая детей.
Если человек проживает один, то для одиноких лиц существует Privathaftpflichtversicherung für Single. К категории одиноких людей страховые компании могут приравнивать неполные семьи.
Например: одинокая мать (или отец) с ребенком. В этом случае размер страхового взноса существенно ниже, чем в договоре, заключаемом для полноценной семьи независимо от наличия детей. Обычно, цена для одиноких меньше на 5-15% от стоимости семейного полиса.
Дети
Дети в возрасте до семи (десяти) лет, которые нуждаются в надзоре (Aufsichtspflicht), освобождаются от ответственности за причиненный ущерб как недееспособные лица (deliktunfähige Personen).
Страховые компании возмещают причиненный ребенком ущерб, если он его нанес в силу возраста или отсутствия жизненного опыта.
Надзор, согласно §83 Гражданского кодекса Германии (BGB), это юридическая обязанность всех родителей или опекунов заботиться о своем ребенке и присматривать за ним таким образом, чтобы поведение детей не причиняло вреда ни самим детям, ни третьим лицам.
Если ребенок нанесет ущерб третьей стороне, то закон исходит прежде всего из предположения , что ущерб лежит на неадекватном надзоре.
При определенных условиях ответственность за причиненный ущерб может нести и ребенок. Это может произойти, если ребенку исполнилось 7 лет (или 10 лет в условиях интенсивного движения транспорта) и он мог видеть, что он делал.
Таким образом:
Дети 0-7 лет
Не дееспособны, не несут ответственности за ущерб, покрываются ответственностью родителей (семейное страхование).
Дети от 0 до 10 лет
Не отвечают за нарушение правил дорожного движения, не несут ответственности за ущерб, покрываются ответственностью родителей (семейное страхование).
Дети от 10 лет
Дееспособны, несут ответственность за ущерб, покрываются ответственностью родителей (семейное страхование)
Дети от 18 лет
Могут быть правонарушителями, несут ответственность за ущерб, покрываются страховкой родителей до окончания их первого обучения / учебы.
Для выяснения вопроса ответственности детей нужно внимательно ознакомиться с положениями договора страхования.
Читайте отдельную публикацию: Важные страховки для детей в Германии
Срок действия
Полис может выдаваться от одного до пяти лет. При заключении договора сроком на пять лет СК могут предоставлять скидки в размере около 5-10% от размера стоимости полиса на один год страхования. Также СК могут вводить коэффициент для краткосрочных договоров, что приводит к увеличению страховых взносов.
Дополнительная защита от различных рисков
Защита от необоснованных претензий
Тем, кто заключил Privathaftlichtversicherung, страховая компания помогает защититься от необоснованных претензий (Abwehr unberechtigter Ansprüche).
Первоначально это осуществляется посредством внесудебной переписки, которую страховщик обычно ведет напрямую с третьей стороной, предъявляющей претензию. Если потерпевшая сторона затем подает судебный иск против страхователя, страховщик обязан провести судебный процесс за свой счет. При этом, страхователь остается участником судебного процесса, который страховщик контролирует. Он выбирает и нанимает адвоката для страхователя.
Утрата требования — Ausfalldeckung
Forderungsausfall (также Ausfalldeckung) — утрата требования, в связи с отсутствием у виновного лица необходимой суммы или страховой защиты. Утрата требования происходит в случаях, когда лицу, имеющему страховку Privathaftlichtversicherung, был нанесен ущерб, но виновник не имеет финансовой возможности его возместить. Страхователь получат возмещение ущерба, нанесенного ему же третьим лицом, с помощью собственной же страховки.
Мы рекомендуем интегрировать это положение в полис страхования ответственности.
Таким образом опция Ausfalldeckung покрывает расходы, которые другая сторона фактически должна нести, но не может.
Ущерб, причиненный из-за любезности
Если страхователь отправляется в командировку или отпуск, то он может попросить присмотреть за квартирой или домов, в свое отсутствие. Но что делать, если друг-смотритель причинил ущерб его собственности?
В страховании персональной ответственности на этот случай предусмотрено особое положение.
Любой, кто помогает кому-то из вежливости, может быть защищен от претензий о возмещении ущерба в случае причинения ущерба по небрежности посредством негласного отказа от ответственности (Gefälligkeitsschäden). С отказом от ответственности следует предположить, что обе стороны молчаливо договорились о том, что лицо, причинившее ущерб, не несет ответственности за ущерб, причиненный по небрежности по соображениям оказания услуги. Такая возможность предоставляется для того, чтобы помощник не страдал от каких-либо недостатков из-за его готовности помочь.
Однако исключение ответственности имеет значение только в том случае, если лицо, причинившее ущерб, не несет какой-либо частной ответственности или не несет ответственности, которая была бы покрыта в случае ущерба.
Важно! Данный пункт есть не во всех страховых полисах! Если защита от такого ущерба не предусмотрена, то причиненный ущерб придется возмещать другу самостоятельно.
Mietsachschaden
Еще один вид ответственности, связанный с отпуском, можно тоже включить в договор Privathaftpflichtversicherung.
Это называется Mietsachschaden, то есть возмещение ущерба домовладельцу, владельцу отеля или частного жилья, в котором застрахованное лицо проживает во время отпуска.
Mietsachschaden рекомендуется вносить в договор страхования персональной ответственности.
От ущерба страхуется все имущество, которое находится в съемном для отдыха жилье. Это может быть: кухонная мебель, ковровое покрытие, керамическая плитка, паркет, сантехника, прочее.
Интернет-защита
Защита в интернете — это одна из опций полиса страхования персональной ответственности.
Если застрахованное лицо причинило ущерб в интернете или при электронном обмене данными, то оно может быть защищено до оговоренной страховой суммы (Internetschutz). Это может быть актуально, например, если ваша электронная почта или USB-накопитель заражает другой компьютер или сеть вирусом и, в худшем случае, делает его непригодным для использования или уничтожает данные.
Если человек использует интернет для своего бизнеса, то рекомендуем ознакомиться с нашей публикацией о страховой защите онлайн-бизнеса для заключения специальных страховок.
Когда не действует Privathaftpflichtversicherung
Договор страхования Privathaftpflichtversicherung предоставляет страховую защиту лицам, причинившим ущерб исключительно по неосторожности.
Страхование личной ответственности не выплачивает возмещение, если:
- был нанесен ущерб имуществу, которое имеет отношение к коммерческой или профессиональной деятельности;
- страховой случай наступил умышленно;
- вред причинило животное (собака или лошадь), так как для владельцев животных предусмотрен другой полис: Tier-Haftpflichtversicherung;
- прочее.
Кроме того, для водителей транспортных средств предусмотрен другой вид обязательного страхования — KFZ-Haftpflichtversicherung.
Проверка условий страхования личной ответственности
Мы рекомендуем тем, кто оформлял страхование личной ответственности пять или более лет назад, перезаключить этот полис. Многие застрахованные лица могут получить более эффективную страховку, по ценам, которые редко бывают выше их прежних тарифов.
Кроме того, у некоторых есть старый договор со слишком низкой страховой суммой, что создает ложное чувство безопасности.
Страховку также следует проверять, если жизненные обстоятельства изменились, например, из-за брака, рождения детей или развода.
В идеале страхование также должно выплачиваться, если застрахованному лицу причинен ущерб от кого-то, чья страховая защита недостаточна или у которого вообще нет полиса (защита безнадежных долгов).
Помощь финансового консультанта
Как видно из этой публикации, наиболее распространенный вид страхования гражданской ответственности имеет многочисленные особенности. Поэтому, мы рекомендуем получить бесплатную консультацию на русском языке у экспертов.
Пишите на:
beratung@finexpert-solutions.de
Либо звоните на:
+49(0)1573-55-48-505
Другие виды страхования ответственности и имущества
Geschäftsinhaltversicherung — страхование профессионального имущества.
Berufshaftpflichtversicherung — страхование профессиональной ответственности.
Haus- und Grundstücksbesitzer-Haftpflicht-Versicherung —
страхование ответственности домовладельца и землевладельца.