Рубрики
Страхование ответственности

Cтрахование личной ответственности в Германии [Privathaftpflichtversicherung]

Что такое Privathaftpflichtversicherung

Privathaftpflichtversicherung — страхование индивидуальной гражданской ответственности. Этот вид полиса защищает застрахованное лицо от ответственности при нанесении непреднамеренного ущерба третьим лицам.

К третьим лицам могут относиться следующие объекты:

  • государственные и частные учреждения;
  • государственные и частные предприятия;
  • физические лица, которым был нанесен ущерб.

Cтрахование гражданской ответственности один из наиболее популярных видов страхования в Германии!

§ 823 Гражданского кодекса Германии (BGB)

Человек, причинивший преднамеренно или по неосторожности, или по халатности ущерб другому лицу, обязан возместить причиненные убытки в полной мере и в соответствующем денежном размере.

Важно! Страховые компании покрывают ущерб, который был причинен исключительно по неосторожности!

На что обращать внимание при заключении страховки

У каждой СК существуют различные пакеты страхования гражданской ответственности. В зависимости от полноты покрытия страховых случаев и других нюансов зависит стоимость взносов.

Важные условия Privathaftpflichtversicherung

Мы рекомендуем, чтобы следующие виды ответственности были включены в полис и покрывались выбранным пакетом:

  • ответственность за телесные повреждения, материальный ущерб, финансовые убытки с покрытием не менее 10 миллионов евро;
  • ответственность за потерю ключей;
  • ответственность за ущерб, причиненный из-за любезности;
  • ответственность за ущерб арендуемому имуществу;
  • покрытие чужих долгов.

Размер возмещения ущерба

Ущерб, как правило, оценивается в денежной форме. Нередко, размер ущерба может составлять миллионы евро, поэтому при заключении страхового полиса следует обращать внимание на максимальную сумму покрытия. И это еще один аргумент для обладания полисом Privathaftpflichtversicherung. Даже лица, которые имеют высокий доход, могут попасть в затруднительное положение при самостоятельной оплаты ущерба.

В договорах страхования указывают максимальную сумму покрытия ущерба в год.

Selbstbeteiligung

При выборе тарифа есть возможность выбора страхового пакета с самостоятельным покрытием ущерба. Обычно он колеблется от 150 до 300 евро. Самостоятельный взнос уменьшит страховой взнос, но это подразумевает, что при каждом нанесении незначительного ущерба — придется каждый раз выплачивать выбранный размер франшизы.

Мы рекомендуем заключать страхование ответственности с нулевой франшизой (Selbstbeteiligung).

Размер страхового покрытия

Deckungssumme — размер страхового покрытия. В основном, все страховые компании предлагают полисы с максимальным покрытием ущерба от 2 до 10 миллионов евро.

Чем выше размер покрытия, тем больше размер страховых взносов.

Семья или одинокий человек

Данный вид страхования распространяется на всех членов семьи, включая детей.

Если человек проживает один, то для одиноких лиц существует Privathaftpflichtversicherung für Single. К категории одиноких людей страховые компании могут приравнивать неполные семьи. Например: одинокая мать (или отец) с ребенком. В этом случае размер страхового взноса существенно ниже, чем в договоре, заключаемом для полноценной семьи независимо от наличия детей. Обычно, цена для одиноких меньше на 10-15% от стоимости семейного полиса.

Дети

Дети в возрасте до семи (десяти) лет, которые нуждаются в надзоре (Aufsichtspflicht), освобождаются от ответственности за причиненный ущерб как недееспособные лица (deliktunfähige Personen).

Страховые компании возмещают причиненный ребенком ущерб, если он его нанес в силу возраста или отсутствия жизненного опыта.

Надзор, согласно §83 Гражданского кодекса Германии (BGB), это юридическая обязанность всех родителей или опекунов заботиться о своем ребенке и присматривать за ним таким образом, чтобы поведение детей не причиняло вреда ни самим детям, ни третьим лицам.

Если ребенок нанесет ущерб третьей стороне, то закон исходит прежде всего из предположения , что ущерб лежит на неадекватном надзоре.

При определенных условиях ответственность за причиненный ущерб может нести и ребенок. Это может произойти, если ребенку исполнилось 7 лет (или 10 лет в условиях интенсивного движения транспорта) и он мог видеть, что он делал.

Ущерб, за который может быть привлечен ребенок, покрывается семейной ответственностью родителей.

Например, если нанятая няня заботится о ребенке в семье родителей, то ущерб посторонним третьим лицам, причиненный нарушением обязанностей няней (в качестве «домашнего работника»), может быть покрыт страхованием частной ответственности родителей.

Для выяснения вопроса ответственности детей нужно внимательно ознакомиться с положениями договора страхования.

Срок действия

Полис может выдаваться от одного до пяти лет. При заключении договора сроком на пять лет СК предоставляют скидки в размере около 10% от размера стоимости полиса на один год страхования.

Дополнительная защита от различных рисков

Защита от необоснованных претензий

Тем, кто заключил Privathaftlichtversicherung, страховая компания помогает защититься от необоснованных претензий (Abwehr unberechtigter Ansprüche).

Первоначально это осуществляется посредством внесудебной переписки, которую страховщик обычно ведет напрямую с третьей стороной, предъявляющей претензию. Если потерпевшая сторона затем подает судебный иск против страхователя, страховщик обязан провести судебный процесс за свой счет. При этом, страхователь остается участником судебного процесса, который страховщик контролирует. Он выбирает и нанимает адвоката для страхователя.

Утрата требования

Forderungsausfall — утрата требования, в связи с отсутствием у виновного лица необходимой суммы или страховой защиты. Утрата требования происходит в случаях, когда лицу, имеющему страховку Privathaftlichtversicherung, был нанесен ущерб, но виновник не имеет финансовой возможности его возместить. Страхователь получат возмещение ущерба, нанесенного ему же третьим лицом, с помощью собственной же страховки.

Мы рекомендуем интегрировать это положение в полис страхования ответственности.

Ущерб, причиненный из-за любезности

Если страхователь отправляется в командировку или отпуск, то он может попросить присмотреть за квартирой или домов, в свое отсутствие. Но что делать, если друг-смотритель причинил ущерб его собственности?

В страховании на этот случай предусмотрено особое положение.

Любой, кто помогает кому-то из вежливости, может быть защищен от претензий о возмещении ущерба в случае причинения ущерба по небрежности посредством негласного отказа от ответственности (Gefälligkeitsschäden). С отказом от ответственности следует предположить, что обе стороны молчаливо договорились о том, что лицо, причинившее ущерб, не несет ответственности за ущерб, причиненный по небрежности по соображениям оказания услуги. Такая возможность предоставляется для того, чтобы помощник не страдал от каких-либо недостатков из-за его готовности помочь.

Однако исключение ответственности имеет значение только в том случае, если лицо, причинившее ущерб, не несет какой-либо частной ответственности или не несет ответственности, которая была бы покрыта в случае ущерба.

Важно! Данный пункт есть не во всех страховых полисах!Если защита от такого ущерба не предусмотрена, то причиненный ущерб придется возмещать другу самостоятельно.

Mietsachschaden

Еще один вид ответственности, связанный с отпуском, можно тоже включить в договор Privathaftpflichtversicherung.

Это называется Mietsachschaden, то есть возмещение ущерба домовладельцу, владельцу отеля или частного жилья, в котором застрахованное лицо проживает во время отпуска.

Mietsachschaden рекомендуется вносить в договор страхования персональной ответственности.

От ущерба страхуется все имущество, которое находится в съемном для отдыха жилье. Это может быть: кухонная мебель, ковровое покрытие, керамическая плитка, паркет, сантехника, прочее.

Интернет-защита

Защита в интернете — это одна из опций полиса страхования личной ответственности.

Если застрахованное лицо причинило ущерб в интернете или при электронном обмене данными, то оно может быть защищено до оговоренной страховой суммы (Internetschutz). Это может быть актуально, например, если ваша электронная почта или USB-накопитель заражает другой компьютер или сеть вирусом и, в худшем случае, делает его непригодным для использования или уничтожает данные.

Если человек использует интернет для своего бизнеса, то рекомендуем ознакомиться с нашей публикацией о страховой защите онлайн-бизнеса  для заключения специальных страховок.

Когда не действует Privathaftpflichtversicherung

Договор страхования Privathaftpflichtversicherung предоставляет страховую защиту лицам, причинившим ущерб исключительно по неосторожности.

Страхование личной ответственности не выплачивает возмещение, если:

  • был нанесен ущерб имуществу, которое имеет отношение к коммерческой или профессиональной деятельности;
  • страховой случай наступил умышленно;
  • вред причинило животное (собака или лошадь), так как для владельцев животных предусмотрен другой полис: Tier-Haftpflichtversicherung.;
  • прочее.

Кроме того, для водителей транспортных средств предусмотрен другой вид обязательного страхования — KFZ-Haftpflichtversicherung.

Помощь финансового консультанта

Как видно из этой публикации, наиболее распространенный вид страхования гражданской ответственности имеет многочисленные особенности. Поэтому, мы рекомендуем получить бесплатную консультацию на русском языке у экспертов.

Пишите на:

beratung@finexpert-solutions.de

Либо звоните на:

+49(0)1573-55-48-505

Другие виды страхования ответственности и имущества:

Geschäftsinhaltversicherung — страхование профессионального имущества).

Berufshaftpflichtversicherung — страхование профессиональной ответственности.

Haus- und Grundstücksbesitzer-Haftpflicht-Versicherung —
страхование ответственности домовладельца и землевладельца.

 

Добавить комментарий