Цифровой евро (Digitaler Euro): что нужно знать жителям Германии
После стремительного развития цифровых платежей и роста популярности криптовалют Европейский центральный банк (ЕЦБ) начал работу над проектом цифрового евро (Digitaler Euro).
Речь идёт не о новой валюте и не о криптовалюте, а о цифровой форме привычного евро, которая будет выпускаться непосредственно Европейским центральным банком.
Проект продолжает активно развиваться, однако окончательное решение о запуске цифрового евро и его полномасштабном внедрении на территории Европейского союза пока не принято.
В Германии по-прежнему много скептиков в отношении цифрового евро
Несмотря на активное обсуждение проекта на уровне ЕС, многие жители Германии относятся к цифровому евро достаточно осторожно.
Большинство граждан уже пользуются банковскими картами, онлайн-банкингом, PayPal, Apple Pay, Google Pay и другими современными способами оплаты. Поэтому часть населения задаётся вопросом, действительно ли Европе необходим ещё один платёжный инструмент.
Наиболее распространённые вопросы касаются:
- необходимости цифрового евро при наличии существующих способов оплаты;
- защиты персональных данных пользователей;
- уровня конфиденциальности платежей;
- безопасности хранения цифровых средств;
- практических преимуществ для обычных потребителей.
Европейскому центральному банку ещё предстоит убедить многих граждан в том, что цифровой евро способен предложить дополнительные преимущества по сравнению с существующими решениями.
Цифровой евро не предназначен для замены наличных денег
Один из самых распространённых мифов связан с тем, что цифровой евро якобы должен заменить наличные деньги. Европейский центральный банк неоднократно подчёркивал, что такой цели не существует.
Цифровой евро должен стать дополнительной формой денег наряду с банкнотами и монетами.
После внедрения жители Германии и других стран ЕС смогут самостоятельно выбирать удобный способ оплаты:
- наличными деньгами;
- банковской картой;
- банковским переводом;
- цифровым евро.
Кроме того, Европейский союз продолжает работу над сохранением доступа граждан к наличным деньгам и их широкому использованию на территории ЕС.
Когда могут ввести цифровой евро?
Ранее предполагалось, что цифровой евро может появиться уже во второй половине текущего десятилетия. Однако проект оказался значительно более сложным как с технической, так и с правовой точки зрения. В настоящее время продолжается разработка нормативной базы на уровне Европейского союза, а также подготовка необходимой инфраструктуры.
Согласно актуальным заявлениям Европейского центрального банка, выпуск первых цифровых евро возможен ориентировочно с 2029 года, если будут приняты все необходимые законодательные решения. Поэтому говорить о скором запуске цифрового евро пока преждевременно.
Как будет работать цифровой евро?
Предполагается, что пользователи смогут хранить цифровые евро в специальном цифровом кошельке (Digital Wallet), который будет доступен через мобильное приложение. Средства можно будет переводить со своего банковского счёта в цифровой кошелёк так же, как сегодня снимают наличные через банкомат.
Одной из особенностей проекта является возможность проведения отдельных операций даже без подключения к интернету.
Кроме того, цифровые евро можно будет переводить между пользователями и использовать для оплаты товаров и услуг как в обычных магазинах, так и в интернете.
Будут ли наличные после ввода цифрового евро?
Да.
«Цифровой евро будет дополнять наличные деньги, но не заменять их», — неоднократно подчёркивают предствители ЕЦБ.
Цифровой евро рассматривается как электронная форма денег центрального банка для цифровой экономики, тогда как наличные деньги останутся полноценным законным платёжным средством. Потребители смогут самостоятельно выбирать, каким способом оплачивать покупки и услуги.
Продолжают ли расти цифровые платежи?
Да.
Несмотря на то что наличные деньги по-прежнему широко используются в Германии и других странах еврозоны, объём цифровых платежей продолжает увеличиваться.
Особенно активно растёт использование:
- банковских карт;
- мобильных платежей через смартфоны;
- онлайн-платежей;
- электронных платёжных сервисов.
Именно эта тенденция стала одной из причин, по которой ЕЦБ начал разработку цифрового евро.
Будет ли государство видеть все платежи?
Вопрос конфиденциальности остаётся одним из самых обсуждаемых. ЕЦБ заявляет, что при офлайн-платежах данные пользователей не будут передаваться третьим лицам.
При онлайн-расчётах планируется использование механизмов защиты персональных данных и анонимизации информации. При этом полностью анонимных цифровых платежей, как и сегодня, ожидать не следует. Как и в случае других безналичных операций, должны соблюдаться требования законодательства по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма.
Нужен ли цифровой евро?
На сегодняшний день жители Европы уже имеют множество способов безналичной оплаты.
Однако большинство популярных платёжных систем контролируется частными международными компаниями, прежде всего из США.
- Visa;
- Mastercard;
- PayPal;
- Apple Pay;
- Google Pay;
- Klarna и другие сервисы.
Одной из основных целей цифрового евро является укрепление финансового суверенитета Европейского союза и снижение зависимости от внешних платёжных платформ. Кроме того, наличие дополнительного платёжного инструмента может усилить конкуренцию на рынке и способствовать развитию европейской платёжной инфраструктуры.
Отличается ли цифровой евро от биткойна и других криптовалют?
Да, принципиально. Цифровой евро не является криптовалютой.
В отличие от Bitcoin, Ethereum и других криптоактивов, цифровой евро будет полностью обеспечен Европейским центральным банком. Один цифровой евро всегда будет равен одному обычному евро. Его стоимость не будет зависеть от рыночных колебаний и спекулятивного спроса.
Поэтому цифровой евро следует рассматривать как новую форму денег, а не как инвестиционный инструмент.
Должен ли каждый гражданин иметь счёт в ЕЦБ?
Нет.
Европейский центральный банк не планирует открывать счета для граждан напрямую. Как и сегодня, ключевую роль будут играть банки и другие лицензированные финансовые организации. Именно через них пользователи смогут получать доступ к цифровому евро и использовать цифровые кошельки.
Таким образом, цифровой евро не заменит банковскую систему, а станет её дополнительным элементом.
Мнение финансового консультанта
На мой взгляд, цифровой евро является одним из наиболее масштабных финансовых проектов Европейского союза за последние десятилетия. При этом важно понимать, что речь идёт не о новом инвестиционном продукте и не о способе заработка.
Цифровой евро создаётся прежде всего как новая форма расчётов, которая должна дополнить существующую финансовую инфраструктуру Европы.
Для большинства жителей Германии в ближайшие годы принципиально ничего не изменится. Однако в долгосрочной перспективе цифровой евро может повысить независимость европейской платёжной системы и предоставить потребителям ещё один безопасный инструмент для хранения и использования денежных средств.
Следить за развитием проекта безусловно стоит, но рассматривать цифровой евро как альтернативу инвестициям, накопительным программам или пенсионному капиталу не следует.
Источник: материалы Европейского центрального банка (ECB), Европейской комиссии и немецких СМИ.
Статьи по теме
Депозиты, вклады в банках и другие накопительные программы в Германии