Обзор надежных вложений. Какие финансовые продукты, приносящие проценты в Германии, защищены государством?
В Германии доступны многие финансовые инструменты для сбережений: сберегательная книжка, депозитные счета, срочные вклады, инвестирование в фонды, прочее. Все ли продукты одинаково подходят для инвестиций?
Проценты по депозитам & Co привлекают вкладчиков в 2023 году
«Пусть деньги работают на вас!» Если вы правильно вложите свои сбережения, то сможете приумножить их без особых усилий. Сберегательные продукты, которые долгое время были непривлекательными, такие как счета овернайт и срочные депозиты, в 2023 году снова становятся все более востребованными благодаря росту процентных ставок.
Почему немцы выбирают банковские сберегательные продукты?
Что касается денег, то большинство немцев предпочитает не рисковать. Как показывают многочисленные опросы, вкладывая деньги, немцы обращают особое внимание на безопасность, низкие зборы и комиссии за обслуживание (около трети ремпондентов). Поэтому, многие люди до сих пор ассоциируют безопасность с продуктами, предлагаемыми банками.
Фактически, потребители могут рассчитывать на безопасность в банках, так как средства клиентов защищены государственным страхованием вкладов — минимум до 100 000 евро на человека в одном финансовом учреждении. Если у банка возникнут финансовые затруднения, ответственность за выплату несет государство Германия.
Доходность, доступность и безопасность являются наиболее важными критериями для принятия инвестиционных решений.
Обзор финансовых продуктов, в которых действует страхование вкладов государством
Ниже представляем обзор финансовых продуктов, предоставляющих возможность увеличения капитала (получения процентов), средства в которых защищены государством.
Уровень инфляции нельзя полностью нивелировать с помощью классического сбергательного счета!
Сберегательная книжка (Sparbuch) или сберегательный счет (Sparkonto)
Сберегательный счет — это классика, которую дедушки и бабушки часто используют для накопления денег. Фактически, у многих граждан Германии все еще есть сберегательный счет, потому что им легко пользоваться и, как правило, бесплатно.
Плюсы Sparbuch
- Нет ограничения по минимальной сумме депозита.
- Средства защищены государством.
Минусы Sparbuch
- Сберегательный счет практически не приносит дохода. По данным независимой финансовой консалтинговой компании FMH, во многих банках средняя процентная ставка составляет 0,01 процента в год. Это означает, что деньги на сберкнижке обесцениваются из-за инфляции.
- Еще один минус заключается в том, что вкладчик, как правило, может снимать до 2000 евро в месяц, а о снятии более крупных сумм нужно уведомлять за три месяца до даты планируемого получения своих денег.
Личное мнение: устаревший финансовый инструмент, который пользуется популярностью только у старшей генерации.
Отличие Sparbuch от Sparkonto
Если на сберегательный счет (Sparkonto) выдан сберегательный сертификат в виде книжки, то тогда это называют сберегательная книжка (Sparbuch). Все депозиты и снятие средств, а также проценты на остаток средств записывают в этом документе. Но, в настоящее время, по большинству сберегательных счетов больше не выдаются сберегательные книжки, а выдаются выписки со счетов.
Прогрессивный сберегательный счет или деньги овернайт (Tagesgeldkonto)
В наши дни многие заботящиеся о безопасности денег вкладчики используют срочные вклады в своих стратегиях.
Денежный счет овернайт или счет до востребования (Tagesgeld) предлагает доход на финансовые вложения без фиксированного срока и с плавающей процентной ставкой. Проценты на остаток средств обычно начисляются на ежедневной основе.
Идея: использовать прогрессивный сберегательный счет для хранения «подушки безопасности» (размер зарплаты от трех до шести месяцев).
Плюсы Tagesgeld
- Прогрессивный сберегательный счет «овернайт» популярен благодаря своей гибкости: снимать или вносить деньги — можно без ограничений.
- Комиссия за управление счетом, как правило, не взимается.
- Как и в случае сберегательного счета, средства подпадают под действие государственного страхования вкладов.
Минусы Tagesgeld
Гибкая процентная ставка, которая зависит от рынка. Если процентные ставки снизятся, доходность от овернайт также будет падать. Но иногда инвесторы этого даже не замечают. Тем не менее, процентная ставка обычно выше, чем на сберегательном счете, но все равно очень низкая.
Совет: Следите за динамикой процентных ставок на своем прогрессивном сберегательном счете овернайт не реже одного раза в месяц, сравнивайте его с другими счетами овернайт и, при необходимости, меняйте.
Сберегательная облигация (Sparbrief)
Это одна из старейших инвестиций и одна из ценных бумаг с фиксированным доходом. При использовании сберегательной облигации определенная сумма инвестируется на фиксированный период по фиксированной процентной ставке. Процентная ставка периодично меняется, поэтому нужно внимательно следить за измнениями на момент покупки. Помимо годовой выплаты процентов, вкладчики могут также выбрать так называемые накопительные инвестиции, при которых проценты реинвестируются (то есть добавляются к общей сумме вложений).
Плюсы Sparbrief
- Сберегательная облигация — безопасное вложение без риска обменного курса при выплате.
- Преимущество в том, что вкладчик знает, когда и сколько денег будет ему выплачено.
Минусы Sparbrief
- Банки устнавливают минимальную сумму для заключения договора (от 2500 евро).
- Деньги вкладываются на фиксированный срок без возможности досрочного снятия (от 1 года до 3 лет).
Совет: во времена высоких процентных ставок имеет смысл заключать долгосрочные сберегательные контракты для фиксации высоких процентных ставок.
Срочный депозит (Festgeld)
Срочный вклад или депозит (Festgeld) — это современный вариант сберегательной облигации (Sparbrief), когда определенная сумма инвестируется на срочный депозитный счет на согласованный срок с фиксированной процентной ставкой.
Если вы можете отложить свои деньги в течение определенного периода времени, то рассмотрите вариант срочных депозитов.
Плюсы Festgeld
Преимущества такие же как и у Sparbrief: низкие затраты, отсутствие риска, точный расчет прибыли.
Минусы Festgeld
- Невысокие процентные ставки. В настоящее время банки предлагают от 2 процентов по срочным депозитам. Как правило, на более длинный срок выше проценты.
- Срок депозита от одного года и более.
- После того, как деньги были вложены, вкладчик не может досрочно расторгнуть договор или только с полной потерей процентов.
В случае финансового затруднения клиенты не могут просто расторгнуть свой срочный депозитный счет (Festgeldkonto). В лучшем случае придется потерять все начисленные проценты.
Кому подходит? Для вкладчиков, которые могут легко разместить на депозит несколько тысяч евро.
Подходит ли Festgeld для вкладчиков без достаточного капитала? Менее платежеспособные инвесторы должны тщательно подумать о том, могут ли они и на какой срок оставить свои активы без доступа к ним. Чтобы быть им в безопасности, сбережения лучше оставить на текущем счете или сберегательном счете ( Tages- / Girokonto).
Государственные облигации (Staatsanleihe)
С помощью государственных облигаций инвестор ссужает государственные деньги на определенный период времени и получает взамен проценты. Государственные облигации имеют срок от нескольких месяцев до 30 лет.
Насколько кредитоспособны государства, оценивают рейтинговые агентства. Диапазон варьируется от AAA до D, в зависимости от того, как финансово устроено государство. Облигации федерального правительства Германии являются одними из самых безопасных в мире.
Облигации — это один из видов ценных бумаг, которыми торгуют на бирже. Поэтому инвестор будет вынужден учитывать дополнительные комиссии за ведение счета учета ценных бумаг (Depot). Также взимается комиссия за покупку и продажу облигации. Эти затраты уменьшают процентный доход.
В мае 2023 года доходность государственных облигаций Германии со сроком обращения 10 лет в среднем составляла около 2,35%.
Наименьшая торгуемая единица облигации обычно составляет 1000 евро . Но минимальный номинал также может быть, например, 10 000 или 100 000 евро.
Кому не подходит? такой вид инвестиций не рекомендуется инвесторам с небольшими суммами для инвестиций.
Альтернативные финансовые инструменты
Если хотите, чтобы ваши деньги работали, то не следует ограничиваться только банковскими вложениями или государственными облигациями. В зависимости от цели накоплений можно выбрать и другие финансовые инструменты с высокой надежностью. Например, инвестиционные сберегательные планы или накопления в Bausparkasse.
Рекомендации
Текущая динамика процентных ставок прямо говорит против долгосрочного размещения львиной доли собственных резервов в сберегательных инструментах. Если процентные ставки продолжат свой рост в течение срока действия срочного депозитного счета, инвестор останется связан своим контрактом и не сможет своевременно перераспределить свой капитал.
Помощь финансового эксперта
Если вы хотите исполнить свои финансовые желания, то правильные инвестиции также помогут преодолеть путь к цели. Естественно, что нужна хорошая инвестиционная стратегия, которая соответствует вашим потребностям. Поэтому для эффективного подбора вариантов финансовых инструментов, таких как сберегательный счет, деньги до востребования, срочный депозит, облигации и другие виды инвестирования рекомендуем обращаться к финансовому консультанту.
Наше финансовое бюро предоставляет бесплатные консультации по вопросам личных накоплений и увеличению собственного капитала. Получите самую актуальную и точную информацию о различных вариантах сбережений и инвестиций!
Мы поможем определить наиболее короткий путь к достижению ваших финансовых целей, и также подберем и оформим необходимые договора.
Для согласования термина заполните форму ниже или свяжитесь с нами по телефону или WhatsApp.