Земельный суд Нюрнберга (LG Nürnberg-Fürth) столкнулся с различными юридическими вопросами, которые возникали в связи с неправильными или неполными ответами на вопросы здоровья при оформлении страховки на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung).
Суть спора
Осенью 2012 года тогдашняя 17-летняя истица и ее мать подписали заявление на независимое страхование профессиональной нетрудоспособности в страховую компанию-ответчика после посредничества финансового консультанта.
Исходя из ежемесячного взноса в размере 32,09 евро, истец должен получать, среди прочего, ежегодную пенсию в размере 12 000 евро в случае профессиональной нетрудоспособности.
Заполнение опросного листа в разделе «Информация о состоянии здоровья»
В заявлении на страхование были заданы различные вопросы в разделе «Информация о состоянии здоровья», все из которых были отмечены «нет».
Среди прочего, были заданы вопросы о заболеваниях, жалобах или функциональных нарушениях во внутренних органах, в области нервной системы, суставов, а также позвоночника, глаз и психики. Также были заданы вопросы о лечении в течение пяти лет до заключения договора страхования и о пребывании в больнице.
В заявлении на страхование содержится указание о том, что следует также указать обстоятельства, которым страхователь не придает особого значения.
Страховой полис содержал положение, что в случае умышленного или грубо неосторожного нарушения обязательства по уведомлению страховая компания может расторгнуть данную страховку.
Несчастный случай ДТП
Истец получил серьезные травмы в результате дорожно-транспортного происшествия в январе 2019 года и в результате потребовал выплаты по страхованию на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung).
Неверная информация о состоянии здоровья
Впоследствии ответчик заявил истцу, что он отказывается от договора страхования, поскольку истец предоставил неверную информацию о состоянии своего здоровья.
Истица подала иск в 2020 году и потребовала, среди прочего, выплаты 27000 евро в качестве пенсии по инвалидности в прошлом, а также определения того, что она также будет иметь право на ежемесячную пенсию в будущем.
Региональный суд Нюрнберга-Фюрта отклонил иск
Cудья был убежден, что ответчик фактически отказался от договора страхования, поскольку истец «обманным путем» нарушил свои преддоговорные обязательства по раскрытию информации.
Перед заключением договора страхования страхователь должен указать факты, которые важны для заключения договора как такового, а также для объема договорных выгод.
Решающим фактором является то, что, если бы страховщик знал об обстоятельствах, у него была бы причина либо не заключать договор, либо заключать его иначе.
Суд был убежден, что истец неправильно ответил на вопросы о состоянии здоровья, которые индивидуально рассматривал медиатор.
Истец не представила ни ортопедических, ни психологических жалоб, по которым она лечилась. Суд также был убежден, что истица умышленно скрывала свои жалобы на здоровье, поскольку она не раскрыла большое количество индивидуальных жалоб. Кроме того, она дважды обращалась к врачу всего за несколько дней до заключения договора страхования из-за мигрени, о чем также просили.
Поскольку истица утверждает, что, например, она не указала на ортопедические заболевания, поскольку они были «связаны с ростом» или «половым созреванием», прецедентное право требует что такое обесценение также указывается при заключении договора страхования.
Решение суда
После того, как ответчик прямо проинструктировал истца о последствиях нарушения обязанности раскрытия информации, земельный суд постановил, что страхование было фактически расторгнуто из договора страхования, так что истец не мог требовать каких-либо льгот по нему.
От редакции Finexpert Solutions
Данное решение суда далеко не единственное. Например, Высший земельный суд Брауншвейга (OLG Braunschweig) решил, что страховая компания может отказаться от выполнения договорных обязательств, если страхователь намеренно предоставляет неправдивую информацию о состоянии здоровья при заключении страховки.
Правильное заполнение вопросов о здоровье — это существенное условие страховых договоров, связанных со здоровьем. Игнорирование надлежащего заполнения анкеты может привести к расторжению страховки и финансовой незащищенности при наступлении страхового случая.
Источник: пресс-релиз Высшего областного суда Нюрнберга № 34/2021 от 28.09.2021
Статьи по теме
Почему страховая компания может не выплатить деньги по страховому случаю?
Понятие франшизы в страховых договорах.
Дополнительное медицинское страхование в Германии