Европейская и немецкая системы защиты вкладов считаются одними из самых надежных в мире, но важно понимать их пределы, условия и исключения.
Как защищены деньги вкладчиков в банках ЕС, Германии и других странах?
Банки, расположенные в Европейском союзе (ЕС) и Норвегии, имеют установленную законом защиту сбережений в размере 100 000 евро на каждого инвестора и на каждый банк. Под защитой находятся: срочные депозиты, деньги на депозитных и на текущих счетах.
Для средств, находящихся в банках других стран, законодательство ЕС предусматривает, что эти деньги должны быть защищены законодательством соответствующего государства. Если что-то пойдет не так, то вмешивается ЕС, пытаясь все-таки сохранить деньги вкладчиков. Но это больше политическая декларация о намерениях, чем реальная защита.
Германия: страхование вкладов
Как работает система защиты вкладов в Германии?
В Германии действует обязательная государственная система компенсации: Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB). Она гарантирует выплату до 100 000 € каждому клиенту.
Пример. Если у вас в одном немецком банке:
- 40 000 € на Girokonto
- 30 000 € на Tagesgeld
- 50 000 € на Festgeld
Общая сумма — 120 000 €. В случае банкротства банка вы гарантированно получите 100 000 €, а 20 000 € попадут в конкурсную массу.
Добровольные фонды защиты
| Тип банка | Дополнительная защита |
|---|---|
| Частные банки (Deutsche Bank, Commerzbank и др.) | Добровольный фонд BdB – часто миллионы евро на клиента |
| Sparkasse | Система институциональной защиты группы Sparkassen |
| Volksbank / Raiffeisenbank | Собственная система взаимной защиты BVR |
Это означает, что в крупных немецких банках фактическая защита вкладов зачастую значительно превышает 100 000 €.
Что означает закрытие банка в случае банкротства для вкладчиков?
Финансовый регулятор Bafin может немедленно закрыть банки из-за надвигающейся чрезмерной задолженности. Он накладывает на банк запрет на продажу и платежи, так называемый мораторий. Это дает надзорному органу до шести недель для тщательного изучения банка без возможности вывода средств. Это означает, в том числе, что банк должен прекратить движение клиентов. Банку также больше не разрешено принимать деньги от клиентов — все сберегательные вклады в банке приостанавливаются. Исключением являются платежи, предназначенные для погашения долгов.
По окончании проверки, то есть не позднее, чем через шесть недель, Bafin объявляет, будет ли продолжаться деятельность банка. Если Bafin определяет неплатежеспособность и, следовательно, случай компенсации, вступает в действие система страхования вкладов, которая выплачивает компенсацию вкладчикам банка в течение семи рабочих дней.
Нужно ли что-то делать клиентам обанкротившегося банка?
Нет, клиенты пострадавшего банка не обязаны предпринимать действия самостоятельно. Вкладчиков уведомит служба страхования вкладов о порядке получения средств.
Если банк в ЕС становится неплатежеспособным, государственная система гарантирования вкладов обязана вернуть деньги клиентам в течение 7 рабочих дней.
Защищены ли акции, фонды и ценные бумаги?
Ценные бумаги клиентов хранятся как Sondervermögen (специальные активы).
Sondervermögen:
- не принадлежат банку;
- не входят в конкурсную массу;
- возвращаются клиенту даже при банкротстве банка.
Это относится к акциям, ETF и инвестиционным фондам.
Важно: отдельные облигации не являются Sondervermögen. Их защита зависит от платежеспособности эмитента.
Банковские вклады в Германии и ЕС в целом хорошо защищены. Грамотное распределение средств между банками и инвестиционными инструментами — ключ к реальной финансовой безопасности.
Частые вопросы
Какой максимальный размер государственного страхования депозитов в Германии?
Денежные средства в сумме до 100 тысяч евро, находящиеся в одном из банков ЕС, защищены по закону и подлежат возврату, в случае банкротства банка.
Как защитить более 100 тысяч евро?
Если у вас есть более 100 000 евро, возможно, лучше их инвестировать или сохранять на счетах в разных платежеспособных финансовых учреждениях.
Публикации по теме
Банковская система и виды банков в Германии
BaFin — Федеральное управление финансового надзора